引言
货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员、网络主播是平台经济催生的新就业群体。他们穿梭于城乡街道，连接生产、流通与消费，是保障城市运转的重要力量。然而，这一群体长期处于金融服务供给的薄弱地带，传统信贷模式以抵押物和固定收入流水为核心风控要件，而这一群体恰恰具有轻资产、收入碎片化、工作时间不固定等特征，两者之间存在显著的结构性不匹配。
2026年，国家金融监督管理总局印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，首次将“两司两员”纳入小微金融政策视野，鼓励银行业开发适合该群体融资需求的信贷产品。政策信号的释放，为基层金融机构探索服务新路径提供了方向。
福鼎恒兴村镇银行扎根闽东县域，自2025年起就联合社工部，以“新业贷”为切入点，面向“两司两员”并延伸至网络主播、家政人员等新就业群体（以下简称“两司两员一主播”），做了有益探索。本文基于该行实践，梳理经验、检视不足，以期为同业提供参考。
一、群体素描：谁是我们服务的“两司两员一主播”
“两司两员一主播”以县域和城乡结合部为主要聚集区域，与村镇银行的服务半径天然重合。从该行接触的客户来看，这一群体有几个显著特征。
1.客群以青年为主，线上行为活跃。官方数据显示，2025年福鼎市“两司两员一主播”等新就业群体6400余人，25-40岁占绝大多数。他们伴随移动互联网成长，习惯通过手机完成接单、结算、社交等日常操作，相当一部分人有网贷使用经历。这个特征决定了服务触达必须重视线上渠道，也意味着金融机构有机会通过提供更低成本、更规范的正规信贷产品，引导其从高成本的线上融资渠道转化过来。
2.劳动意愿强，但收入结构特殊。与传统的工薪阶层不同，“两司两员一主播”的收入按接单量实时结算、自主提现，流水呈现碎片化特征，受季节、平台规则、市场行情影响波动明显。但该行在实际走访中发现，许多从业者的年收入并不低，甚至高于当地平均工资水平。问题在于，现有的收入核验方式难以有效捕捉碎片化流水背后的真实偿付能力。
3.资金需求多元，时效性要求高。需求既包括购车、换车、车辆维修等生产经营性支出，也包括日常消费、家庭周转等生活性支出，单笔金额从数千元到数十万元不等。但无论金额大小，他们对资金到账速度的要求都很高，如网约车司机急需换车续营、外卖员急需维修交通工具等，耽误一天就意味着收入中断。
4.金融素养参差不齐，风险意识有待提升。部分从业者对正规融资渠道了解有限，对利率、征信等概念认识模糊，容易被刷单返利、低息贷款代办、有偿征信修复、出租出借银行卡等骗局侵害。这既损害从业者切身利益，也增加了银行识别客户、防控风险的难度。因此，服务“两司两员一主播”不能止于放贷，还必须解决“不敢用、不会用、用不好”金融工具的问题。
二、破题逻辑：传统信贷为何碰壁
大量“两司两员一主播”从业者面临的现实是，有经营能力和发展意愿，却因缺乏“敲门砖”与正规金融失之交臂。问题的根源不在客户，而在于传统信贷逻辑与新就业形态之间的三层错位。
第一层错位在信用评估体系。传统信贷的基石是抵质押担保和稳定的现金流证明。而“两司两员一主播”普遍无本地房产，营运车辆多为按揭或租赁取得；收入缺少固定工资流水和规范财务报表。严格按现行标准衡量，这一群体确实难以通过准入审查。但标准本身是为传统雇佣关系下的工薪阶层和企业主设计的，并未覆盖平台灵活就业形态。这是评估体系的“盲区”，而非客户资质的“缺陷”。
第二层错位在服务触达方式。“两司两员一主播”常年奔波在途，工作时间与银行营业时间错位，往返网点办理业务的时间成本高。传统的驻点宣讲、网点坐等模式难以触达这一群体，金融需求与金融供给之间缺少有效连接点。部分从业者因“怕麻烦”“没时间”放弃正规融资，转而依赖网贷或非持牌机构，推高了融资成本，也埋下了风险隐患。
第三层错位在风险认知的“温差”。银行信贷人员对“两司两员一主播”的顾虑集中体现在从业稳定性上。平台接单量波动大，从业者流动性高。但换一个角度看，许多从业者在本地长期经营，虽然换过平台、换过工种，但从未离开这个行业。银行“看不清”所以“不敢贷”，从业者“贷不到”所以“不理解”，双方之间缺少一个能够互信的沟通界面。
三、福鼎恒兴的破题路径：从产品创新到生态构建
面对上述结构性问题，该行没有采取“提高门槛、规避风险”的收缩策略，而是依托对本地市场的深度理解，从产品创新、服务方式、协同机制三个层面探索适配路径。
（一）创新金融产品：让“行为数据”用起来
2025年，福鼎恒兴村镇银行推出专属贷款产品——“新业贷”。该产品的核心突破在于授信逻辑的转变，不再以不动产抵押为核心依据，而是将平台交易流水、从业年限、信用记录等作为授信要素，构建“信用+场景”的评估体系。
具体来说，“新业贷”实现了三个层面的创新。一是在准入门槛上，无需抵押担保，大幅降低了“两司两员一主播”获得正规金融服务的门槛，从根本上解决了“没东西可押”的问题。二是在信用评估上，将客户在平台上的接单记录、收入流水、从业时长等行为数据纳入授信参考维度。三是在利率定价上，接近普通贷款利率，切实降低融资成本。
（二）前移服务触角：让银行“跑起来”
考虑到“两司两员一主播”工作节奏快、时间碎片化的特点，该行搭建了“线上+线下”双线服务体系，把服务送到从业者身边。
线下层面，将服务窗口前移至从业者最集中的物理空间。客户经理主动走进运输协会、物流园区、快递站点、外卖配送点、女主播联盟，包括福鼎驾校、美团站点、京东站点、申通圆通分公司及主播联盟会员企业等，现场收集资料、办理业务。这种做法，有效解决了从业者没时间跑网点的痛点。线上层面，总部提取银行卡定期扣款记录，结合征信数据，筛出疑似网贷客户，通过工单系统下发明细清单，责任客户经理逐一电话核实具体情况后，主动上门对接、为其办理贷款置换，切实减轻客户还款压力。同时打造“线上申请、线下核验、快速审批、即时放款”服务模式，全流程最快1个工作日办结。截至2026年8月，已累计服务“两司两员一主播”等新就业群体客户近1000户，贷款金额近9000万元。从数据看，户均贷款9万元，金额不大，但每一笔都是“急用钱、周转难”场景下的及时雨，切实解决了从业者“手头紧、等不起”的现实困境。从效果看，不少客户在获得首次贷款后建立了良好的还款记录，逐步从网贷依赖转向正规融资渠道。
（三）构建协同生态：政银联动与公益嵌入
服务“两司两员一主播”不能靠银行单打独斗。2025年9月，福鼎市新就业群体“友好银行”启动仪式在福鼎恒兴村镇银行金融教育基地举办，该行与当地社工部及相关协会、商会签订合作协议，建立了机制化的政银协同模式。这一机制解决了两个关键问题。一是信息共享。政府端提供新兴就业群体备案信息与从业规范指导，帮助银行更全面地识别客户信用状况，弥补了征信系统中该群体数据缺失的短板。二是政策协同。多部门联动形成了“融资+就业+保障”的综合服务框架，符合条件的群体可获得优先授信、利率优惠、服务绿色通道等专属权益。
与此同时，该行将“友好银行”服务从信贷延伸至综合金融和生活服务领域。在资金结算方面，实行银行卡“免收开卡工本费、小额账户管理费、转账手续费及年费”等政策，切实降低从业者的资金结算成本。在生活服务方面，各营业网点设置便民休息区，配备饮水、充电等设施，布设友好场景、友好角，用“公益+金融”的方式拉近与客户的距离。在金融教育方面，联合行业协会开展“金融知识进一线”系列活动，组织党员志愿者深入快递分拣中心、网约车服务站，通过宣讲、案例分析、互动答疑等形式普及征信知识和反诈技巧，帮助从业者提升金融素养和风险防范能力。这些做法看似与信贷无关，但实际上从外围降低了从业者接触正规金融的门槛，增强了客户黏性和信任基础，而信任，恰恰是服务这一群体最重要的“无形资产”。
四、思考与展望：把试点做成常态
初步探索实践带来三点体会：
第一，服务“两司两员一主播”需要从“能做”走向“会做”。 这个群体并非不可服务，关键在于改变评估逻辑和触达方式。用行为数据替代资产证明、让服务走出网点、靠政银协同弥补信息缺口，这些方法在实践中被证明是有效的。但坦率地说，目前的探索仍是初步的，客户覆盖面和业务规模都还有很大提升空间。下一步，需要在积累客户画像数据的基础上，推动产品进一步分层，如货车司机重资产、周期长，快递外卖轻资产、周转快，应当匹配不同的额度、期限和还款方式。
第二，数字化是降低成本、扩大覆盖的关键杠杆。“两司两员一主播”均依托互联网平台开展工作，接单量、履约记录、收入流水等数据天然可追溯，这为数字风控提供了基础。下一步应深化与平台企业、物流企业的数据合作，在依法合规和保障信息安全的前提下，推动产品标准化、流程线上化，把单户服务成本降下来，让更多从业者受益。
第三，服务“两司两员一主播”的可持续性建立在真实需求之上。 服务的这些客户并非“扶贫对象”，而是有真实经营能力、有还款意愿、有发展潜力的市场主体。只要产品设计对路、风控措施到位，这块业务完全可以实现社会价值和商业价值的统一。在贷后管理上应重点关注从业者的职业状态变化，如平台账号是否活跃、接单量是否骤降等，这些动态信号比静态的财务指标更能反映真实风险。
结语
破壁不易，架桥更难。服务“两司两员一主播”等新就业群体，本质上是让金融制度主动适应经济形态的变化，而非等待新就业群体去迁就旧规则。福鼎恒兴村镇银行的探索还远未成熟，但我们相信，扎根县域的金融机构完全有能力走出一条差异化路径，前提是愿意下沉、敢于创新、善于协同。把难点当课题，把需求当方向，在风控与普惠之间找到平衡点，村镇银行可以在服务新就业群体中实现更大的作为。
