一、基本情况
借款人刘某某（54岁，离异单身）原在义乌从事铜铝建材批发十余年，有良好的资金底子。2020年，他将生意交由儿子打理，自己回到缙云与前妻姚某某在仙都经营民宿，并于同年年末向我行申请30万元信用贷款。然而，受三年疫情冲击、行业竞争加剧及地方政策扶持削减等多重因素影响，民宿长期亏损，导致刘某某投入的本金难以回笼，贷款利息亦无力偿还。利息逾期后，刘某某拒绝配合我行工作，尽管民宿在节假日仍有可观收入，但其拒不用于偿还利息。由于该笔贷款为信用单签贷款，民宿实际登记在姚某某名下，而姚某某自身已经是债台高筑，贷款资金也大多投入到民宿的装修，其本身既无代偿能力亦无代偿义务。目前贷款合同期限至2027年，若走常规诉讼程序周期较长，且缺乏有效清收抓手，我行面临极大的处置难度。
二、处置过程
清收过程中尽管我行多次强调逾期对个人征信的负面影响，但刘某某仍以“无力偿还”为由拒不履约；清收人员通过电话沟通、家庭走访等方式尝试建立信任，但借款人态度反复，还款承诺均未兑现。风险合规部通过分析贷款特征，发现两个关键点：一是利率空间，原合同执行利率较高，存在下调空间；二是司法效率需求，该笔合同到期时间为2027年，处置时间过长，需建立快速处置通道以规避借款人拖延战术。并据此制定“利率优惠+赋强公证”组合方案。利率调整换承诺，同意借款人下调利率的需求给予一定利率优惠，换取借款人配合重签合同。赋强公证筑防线，在合同办理过程中追加赋强公证条款，明确“一旦逾期可直接申请强制执行”，省去诉讼环节。2025年7月，本行与刘某某完成合同签订，并通过线上流程完成赋强公证办理。
合同重签后刘某某仍多次逾期，我行迅速启动公证执行程序。丽水莲城公证处在资料收集完成的3个工作日内出具执行证书，法院立案庭同步开通快速执行通道，冻结刘某某名下银行账户、微信及支付宝资金。法院发送执行通知书后，刘某某开始拒接电话并隐匿行踪。针对这一情况，总行清收团队展开摸排行动，经过多日连续蹲守，最终在其民宿发现刘某某踪迹，并将其带至法院，最终促成和解。刘某某当场归还部分本金，剩余欠款分多期偿还，并于每个农历年年末再归还部分本金。若再次逾期，银行有权立即申请强制执行全部剩余本息。
三、案例启示
本案例的成功实践，充分印证了赋强公证在不良贷款清收环节的独特优势。与传统诉讼相比，赋强公证显著提升了处置效率，公证机构仅需3个工作日即可出具执行证书，直接进入强制执行阶段。同时，公证条款中明确的“逾期即可申请强制执行”内容同样具有强威慑力，能够有效促使借款人正视还款责任，减少拖延、逃避等行为。
在操作如何中嵌入赋强公证，是本案例带来的重要启示：一是前瞻评估信贷风险：在贷款合同签订（特别是续贷、重组或重签时）或贷后管理过程中，应前瞻性地评估借款人风险，将赋强公证作为风险缓释工具嵌入信贷流程。本案即是在合同重签时成功追加了赋强公证条款；二是善用组合策略：赋强公证并非只能单独使用，在实际案例中应结合其他清收策略灵活运用。本案中，我行精准识别借款人诉求，以“利率优惠”作为谈判筹码和信任建立点，成功换取借款人配合办理赋强公证，形成了“优惠换承诺、公证筑防线”的有效组合拳；三是优化流程衔接：加强与公证机构、法院的沟通协作，建立线上公证、快速出证、执行立案绿色通道等高效衔接机制，是充分发挥赋强公证“提速”作用的关键。本案中丽水莲城公证处的快速响应和法院的快速执行通道即是例证。
未来，我行将进一步优化赋强公证与风险处置流程的衔接，优化其与清收执行的衔接机制，提升不良贷款化解效率，切实维护我行金融债权的安全稳定。
缙云联合村镇银行 谢凯峰 供稿
