打造特色“三农”金融服务模式

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• 村镇银行因金融需求而起，应国家政策支持而生，顺地方发展趋势而兴。牟平胶东村镇银行成立三年以来，始终坚持“支农、支小”战略定位，紧紧围绕“三农”资金需求“短、频、快、急”的特点，着力解决其贷款融资难问题。结合宏观经济形势、信贷政策及牟平胶东村镇银行业务产品，打造具有胶东村镇银行特色的“三农”金融服务模式，满足“三农”资金需求，助力“三农”快速、健康发展。

  强化服务质效，助力三农发展

  三农服务情况

  为了支持三农发展，牟平胶东村镇银行在涉农信贷业务上主动减费让利，对信誉好、还款来源稳定的农户实行利率优惠政策，如农业产业化贷款利率(公司加农户)上浮20%，结合宏观经济形势、信贷政策及牟平胶东村镇银行业务产品，大力发展农业产业化、农村妇女创业、农民创业贷款等业务品种，满足三农资金需求。截至2017年3月末，牟平胶东村镇银行各项贷款余额44128.98万元，其中投放涉农贷款36303.98万元，占比82.27%。

  独立核算机制与激励约束机制

  针对“三农”贷款业务的特殊性，牟平胶东村镇银行对涉农贷款业务进行独立的成本和利润核算，为确保涉农贷款规模和质量的共同发展，对涉农授信实施单独考核，并将考核结果与员工绩效工资挂钩，采取奖励大于惩罚的积极激励模式，逐步形成良性循环的内部竞争机制，要强化绩效考核倾斜，对涉农业务设立专门的考核指标，科学设置涉农业务在全部业务中的考核权重，引导员工正确开展特色营销服务活动，提升三农金融服务水平。

  贷款审批机制

  村镇银行作为一级法人机构，在贷款审查、审批环节有着很大的效率优势，大大缩减了农户从贷款申报到贷款发放期间的等待时间，简化农户的审批程序，对维护辖区“三农”发展起到了良好的促进作用，在贷款审批、利率、创新产品等方面给与优惠，并对农户实施名单式管理，针对客户特点，量身打造个性化信贷服务措施，全方位满足“三农”金融服务需求。

  违约信息通报机制

  建立健全了涉农贷款违约信息通报机制，明确农户不良贷款报告制度，全面加强涉农不良贷款管理。在拓展业务的同时，牟平胶东村镇银行要利用贷后监测手段，收集和掌握业务区域内的恶意违约客户相关信息，以便能及时地在本地区银行业金融机构内部予以通报，以防范风险，改善三农信用环境。

  优化还款方式，提升资金使用效率

  针对不同农户资金需求特点，采取分散贷款管理模式，灵活设置贷款期限，创新贷款产品，丰富还款结息方式，提高信贷资金使用效率，解决农户的一次性还款压力。目前牟平胶东村镇银行针对当地涉农贷款特点主要推出富民贷、农户贷等信贷产品，可以根据农户自身特点，双方商定还款方式，如按月结息，分期还本等。审贷、放贷手续便捷、灵活，快速，借款人可以根据自身实际情况自由选择还款期限，降低信贷成本，提高信贷资金使用效率。

  完善制度建设，明确责任追究

  此外，牟平胶东村镇银行于开业初年制定了《牟平胶东村镇银行责任追究办法》(牟村银【2014】130号)、《牟平胶东村镇银行员工违规违纪行为处理办法(试行)》(牟村银【2014】169号)、《条线行为禁令、业务“红线”和行为“铁律”》(牟村银【2014】33号)、《牟平胶东村镇银行保密工作管理暂行规定》、《员工保密守则》(牟村银【2015】36号)等员工行为管理办法，办法中明确了信贷人员的岗位职责，以及对违规违纪人员的行为处罚标准，对信贷人员产生一定的行为约束作用，使其在经办信贷业务时做到尽职免责。

  发展特色金融服务，提升服务针对性

  牟平胶东村镇银行为更好地服务三农，逐年规划稳步推进辖区乡村网点建设，现已成立了大窑支行、姜格庄支行、龙泉支行、莒格庄支行四个乡镇网点，通过布设延伸网点和服务，不断丰富多种流动服务方式，着力打造专业化、精细化支农支小的社区银行，现已在各网点布设了自助服务终端，方便客户自助存取款；为扩大服务半径，牟平胶东村镇银行正积极对接创新支付手段，紧跟时代潮流发展，切实为农村居民提供更大程度的金融便利。

  牟平胶东村镇银行为加快县域特色产业发展，通过前期调查走访，牟平胶东村镇银行逐步摸清村落劳动结构、生产模式和地域特点，细分市场客户，按照“一村一策”的思路，研发特色信贷产品，逐步打造“一村一产品”的信贷服务模式。目前牟平胶东村镇银行已与山东仙坛股份有限公司、山东荣华食品集团有限公司建立了“银行+龙头企业+农户”信贷担保方式，为上述三家企业的下游农户提供农业基础设施和现金设备应用的资金支持，支持原材料供应商户的安全畜禽生产基地建设，逐步实现农业规模化生产、产业化经营、集约化管理。截至2017年4月末,累放仙坛担保贷款71笔，累放金额4626万元，贷款余额3566.80万元；累放荣华担保贷款48笔，累放金额1880万元，贷款余额1632.60万元。

  牟平胶东村镇银行积极响应国家精准扶贫政策要求，包村包户全方位对接金融扶贫需求，全面落实精准扶贫责任，通过贫困户走访，加大小额扶贫贷款投放力度，充分发挥银行业金融扶贫主力军作用。

  
  



• 来源:山东牟平胶东村镇银行