2017年9月16日，在第十届中国村镇银行发展论坛上，湖北恩施兴福村镇银行被授予2016年度“全国百强村镇银行”“服务三农与小微企业优秀村镇银行”两项荣誉。这是继2014年度、2015年度后，恩施兴福村镇银行连续三个年度荣膺“全国百强村镇银行”称号。一家成立于2010年12月22日的地市级总分制村镇银行,缘何能够获此殊荣？原来，自成立以来，恩施兴福村镇银行即积极响应国家有关支农支小的金融政策，坚持扎根县域，专注为三农、小微企业和小客户（以下简称“三农两小”）提供优质金融服务，通过接“三农两小”的地气细分市场，在为自己赢得生存和发展空间的同时，提升了服务地方经济社会发展的能力和水平。
一、不忘初心，践行普惠金融
国家批准设立村镇银行是为了发展普惠金融，增加农村金融市场供给、促进农村经济发展，村镇银行应当服务县域、服务“三农”和小微企业。恩施兴福村镇银行始终不忘这一初心，严格遵循银监部门的政策导向，积极践行普惠金融。
（一）战略定位旨在普惠金融。
经过几年的探索，该行明确地将自身定位于服务本地“三农两小”，从而确立了“本地化、有特色、不做大、往下沉、能赚钱、可持续”的十八字经营发展理念。“本地化”即实现管理人才特别是发起行先进管理经验、营销手段以及优质金融产品和服务的本地化；“有特色”是指必须推出具有竞争力的特色产品和服务；“不做大”并不是指资产不做大，而是指户均不做大；“往下沉”指机构网点向县域、乡镇、社区延伸；“能赚钱”即保持一定的盈利水平，实现股东利益；“可持续”就是要保持健康持续发展。
（二）网格化服务支撑普惠金融。
在恩施银监分局的精心指导和大力支持下，该行以开设金融便民服务站--“兴福驿站”为突破口，将信贷办公室前移，主要以乡镇、农村市场主体为服务对象，通过进村入户、上门服务的方式实施网格化普惠金融服务，致力于为金融供给不足、竞争不充分的农村市场因地制宜提供特色信贷产品及其他金融服务。一是下沉信贷力量。每个“驿站”配备3至5名工作人员，全部是信贷客户经理，有效缓解了乡镇村信贷人员不足的问题。客户经理对站点周边的所有企业、村委会和农户进行宣传拜访，开展精准识别，对接金融需求，建立客户信息档案。二是前移信贷服务。“驿站”办公系统与信贷系统连通，贷款的申请、审批、发放均能在乡镇驿站实现。三是单独设计考核。对“驿站”实施单独考核，既注重信贷任务的完成，又注重进村入户数量、客户建档立卡数量、新产品开发等市场要素的考核。四是完善金融服务。“驿站”内配备自助机具，具备自助开卡、跨行转账、明细查询、补登折等实质性服务功能。截至2017年8月末，兴福驿站向当地农户、农村经济组织、涉农企业放款余额为40825万元，贷款笔数4103笔，较好支持了当地经济社会发展。
（三）扶贫帮困助推普惠金融。
一是开展金融扶贫，帮助贫困群体“造血”。该行主动加强与当地政府的合作，签定扶贫协议，扶贫贷款覆盖全州28个乡镇。截至2017年8月末，该行各项扶贫贷款1379户15247万元，其中支持建档立卡贫困户1321户13056万元，支持农村新型主体58户2191万元。
二是开展精准扶贫，为困难群体“活血”。该行对口帮扶贫困村17个，建档立卡贫困户753户，涉及贫困人口3163人。除帮助扶贫对象争取政策、发展产业、增强运用扶贫政策和金融服务的意识和能力外，该行各级机构还直接捐助扶贫资金17万多元。近两年，该行对口帮扶的贫困家庭已脱贫83户，脱贫人口234人，已脱贫人口人均增收2万多元。2017年，该行对口帮扶的贫困家庭预计可脱贫524户，脱贫人口1494人。
三是帮扶特殊群体，切实履行社会责任。该行与其发起行慈善基金会共同长期对口帮助龙凤镇青堡小学和建始槐坦小学，累计捐助教学设备330多套、文具书籍2400多套、笔记本电脑5台、希望厨房1间、多功能教室2间，现代化卫生间1间。在此基础上，2016年又资助贫困大学生及特困户18000元。2017年2月，还为巴东县特殊学校给予15万元的教学资助，并赠送一批电脑、空调、电视机、毛毯等。
二、稳健经营，实现持续发展
经过几年的持续发展，该行已由成立时只有6000万注册资本的小银行成长为初具规模、产品丰富、服务优质、特色鲜明的新型农村金融机构。截至2017年8月末，全行各项资产总额36.45亿元，各项存款总额30.57亿元，各项贷款总额29.98亿元，注册资本1.74亿元，所有者权益3.6亿元。
（一）做稳负债业务，奠定持续发展基础。
成立初期，恩施兴福村镇银行面临市场认可度不高、政府支持有限等多重困难，存款增长乏力，经营十分艰难。为尽快扭转局势，该行深入分析了当地金融市场形势，特别是与其他商业银行相比的竞争劣势，确立了存款“做小、做散、做稳”的经营思路，将负债业务重心转移到储蓄存款上面。事实证明，定期储蓄存款这一稳定资金使该行摆脱了对财政性存款等大额资金的依赖，成为该行规模增长的重要驱动力量。截至2017年8月末，该行定期储蓄存款余额20.38亿元，占比达66.67%。
（二）完善公司治理，增强持续发展动力。
恩施兴福村镇银行设有股东会、董事会、监事会和高级管理层，“三会一层”根据公司章程各司其责，实行规范的公司治理。2015年，恩施兴福村镇银行根据相关规定进行了股权改革，面向全行中层以上管理干部定向增发股份1060万股，不仅优化了股权结构，提高了资本充足率，增强了恩施兴福村镇银行的营运能力和抗风险能力，更将恩施兴福村镇银行的发展与恩施兴福村镇银行的员工紧密联系在一起，实现了“激励”与“约束”的双重功效。
（三）严格风险管控，强化持续发展保障。
该行逐步建立了全面风险管理体系，形成了董事会、监事会、高级管理层及职能部门分层次、相互衔接、有效制衡的风险治理架构，实行管理信息系统和数据质量控制机制，并不断加强内部控制和审计监督职能建设，制定执行和问责机制，风险管理策略和风险限额得到充分传达和有效实施，还在恩施银监分局的指导下与发起行签订了流动性支持协议，各项关键监管指标持续达标。目前，该行资本充足、流动性充裕、资产质量优良。截至2017年8月末，该行资本充足率、核心资本充足率分别为14.54%、13.42%，流动性比率为56.64%；不良贷款率为0.67%，低于全州平均水平1.07个百分点；拨贷比为2.97%，拨备覆盖率为444.88%。
三、加强创新，突出微贷特色
该行引入其发起行先进的微贷管理理念，大力开展针对个体户和小微企业的小额贷款业务。截至2017年8月末，该行共有 50万元（含）以下小额贷款客户20183户，余额20.05亿元，占全行总贷款的66.88%，用有限的资金支持了更多的客户。
（一）单设微贷管理团队。该行对小额贷款工作采取“专业团队、单独考核”的管理模式，设立了微贷中心，并组建一支180人的小贷专业团队，其中70%是30岁以下年轻员工，工作效率非常高。
（二）合理控制贷款集中度。几年来，该行根据自身战略定位和当地经济发展情况，原则上不发放单户500万元以上的新增贷款以及合作银行达到5家以上的客户贷款，严格控制单户300万元左右的新增贷款以及合作银行在3家左右的客户贷款，鼓励发放100万元以下的小额贷款。截至2017年8月末，单户贷款余额超过100万元的仅212户、6.12亿元，占比20%。
（三）采取新型信用评级模式。客户经理对小微客户进行财务信息和非财务信息交叉检验，特别注重客户的个人品质、诚信意识等“软信息”的采集和传递，通过银行流水、销售单据、水费和电费缴纳情况等方式检验其经营状况和收入。对符合条件客户破除“抵押物崇拜”，借款人无需提供任何抵押资产便可获取最高30万元的小额信贷。
（四）优化信贷产品设计。该行以客户需求为导向开发设计小额信贷产品，出台了信贷产品创新管理办法，实行一乡（镇）一策、一村一策、一行一策产品开发模式，优化设计贷款期限、担保方式、还款方式。目前已经开发了对接小微企业和个体工商户生产经营需求的“兴商”、对接三农贫困主体生产经营需求的“兴农”、对接涉农涉小额消费需求的“兴福”3大系列10多个产品，有效满足了涉农、涉小、贫困群体发展的金融需求。
四、凝心聚力，建好人才队伍
随着机构网点的增多和员工人数增加，该行更加注重干部队伍建设，从人员招聘、培训、管理、考核等各方面不断提升队伍建设水平，为全面完成各项经营指标和工作任务提供了强大的人力资源保证。
（一）优化选人用人机制。重要管理人才的选拔由建行初期主要依赖外部引进转向以内部培养锻炼为主、吸收引进为辅，完善了中层干部选拔任用机制，建立了风险经理后备人才库、内部主管后备人才库等专业人才储备库，大力推进竞争择优选拔，有效拓宽了员工晋升通道。
（二）优化考核评价机制。分条线制定、完善了客户经理考评办法、柜员星级考评办法等制度办法，并将相关考核结果作为年度业绩考核、员工职级评定、员工转编、绩效薪酬分配的重要参考，极大地调动了员工工作积极性。
（三）优化培训锻炼机制。积极探索适合该行实际的员工培训锻炼模式，实行走出去与引进来并重、全行统一培训与各条线专业培训并重的培训方式，起到了较好的培训效果。特别是派员至当地监管部门和发起行跟班学习，明显提升了员工业务操作水平。
（四）优化企业文化建设。该行致力于打造百姓身边的小微金融专业银行，以“兴盛百业、幸福万家”为使命，树立了“三贷三不贷”的信贷文化、“三不”廉洁文化、“三声”服务文化及“四家”员工文化，推动了幸福银行建设、激发了员工队伍活力。“三贷三不贷”即贷小不贷大、贷实不贷虚、贷土不贷洋；“三不”即不喝客户一口水、不吃客户一顿饭、不沾客户一点光；“三声”即来有迎声、问有答声、走有送声；“四家”即温馨之家、民主之家、成长之家、快乐之家。
五、立足自身，贡献当地银行业
几年来，恩施兴福村镇银行不仅自身取得较好发展，还通过其自身发展充分发挥了鲶鱼效应，促进了当地银行业的整体发展。
（一）以村镇银行之进贡献当地银行业之进。一方面，该行直接增加了当地金融供给、增加了税收和就业，从整体上提升了当地银行业对地方经济社会发展的贡献力度。另一方面，该行先进的经营理念、发展模式和微贷技术，一定程度上刺激其他金融机构转变经营理念、调整发展策略、创新金融产品，从整体上推动了当地银行业整体金融服务水平和能力的提升。
（二）以村镇银行之稳贡献当地银行业之稳。从市场层面看，该行遵守市场规则，勤练内功，有序开展各项经营业务，实现了稳步发展，不仅未对当地金融市场造成不良波动，反而有利于当地银行业的总体稳定。从监管层面看，该行遵守监管政策，各项经营活动依法合规，各项监管指标持续达标并相对优良，保持了稳定发展，没有出现任何可能引起当地银行业不稳定的因素。
（三）以村镇银行之活贡献当地银行业之活。由于该行长期专注服务“三农”和“两小”企业，不断通过创新信贷产品、优化信贷审批流程、减免信贷手续费等方式提高金融服务水平，在县域和农村赢得了稳定的市场，打破现有少数金融机构在农村地区的垄断经营局面，形成了良性市场竞争，推动其他涉农金融机构不断提升金融服务水平，从而激发了农村金融市场活力。同时，该行长期坚持“户均做小”和“专注微小”，使得客户数量不断增多，截至2017年8月末，该行共有贷款客户20848户，户均不到15万元，用有限的信贷资金帮助了更多的农、小、微客户，“贷”活了当地经济细胞。
