不良清非“三步走” 严把信贷风险关
——福鼎恒兴村镇银行加大不良贷款处置力度
随着市场竞争日益激烈，涉农行业及小微企业由于规模较小、单户需求量少等原因，无法受到金融机构的亲睐。加之市场经济增速放缓以及信贷政策趋于收紧等因素的影响，涉农行业及小微企业融资难的表现更为突出。2010年，新设立的福鼎恒兴村镇银行如一条“鲶鱼”，令福鼎金融市场这塘“池水”充满活力与朝气。在将近四年的业务开展中，福鼎恒兴村镇银行始终坚持“小额、分散”的放贷原则，把战略重点放在“三农”上，为当地农户、个体商户和小微企业解决了融资难的关键问题，极大地支持了当地的经济发展。同时，也实现了自身的持续高速发展。截至4月底，我行已累计实现税后利润14264万元，资本累计资本利润率达216%；三年多来共累计纳税4473万元。然而，受经济下行等影响，我行信贷业务在高速发展中，其风险也逐渐显现。截至4月底，我行五级不良贷款987.94万元，不良率0.86%。为了直面村镇银行面临的考验，我行严把信贷风险关，于近期采取不良清非“三步走”、多措施加强不良贷款处置与清收。
（一）第一步：加强法律沟通，提高诉讼效率
加强法律沟通为不良贷款清收工作提供了一个良好交流平台，同时银行可以借助司法工作效率的提升，进一步提高不良贷款的清收进度。因此，针对目前我行不良贷款处置情况及如何加大不良贷款司法清收力度等问题，5月8日，我行特邀当地人民法院与我行共同召开了“金融司法环境建设联席会议一次会议”。
会上，我行贷款责任人针对现阶段每一笔不良贷款基本情况及其未能及时还款的原因加以阐述：一是受市场经济影响，企业景气下降，破产企业无能力偿还，其保证人有能力，但是代偿意愿薄弱；二是社会信用环境不好，借款人还款意愿薄弱，没有按时偿还银行贷款的动机，属老赖户；三是贷款被他人挪用，“三角债”增加，借款人自身无力偿还。
同时，当地人民法院执行局领导及各全体工作人员针对每一笔贷款责任人叙述的情况以及提出的问题进行研究分析，同时对担保法、合同法等法律重点内容作出简要的讲解，并提出了下一步的具体处理意见和建议：一是向债务人、保证人主张债权，组织人员直接要求债务人、保证人履行债务；二是银行应采取合法手段，及时通过诉前保全借款人资产维护自身的合法权益；三是在符合法律规定的条件下申请人民法院强制执行借款人、保证人的财产；四是当债务人享有别的债权却怠于行使，致使金融机构的到期债权不能实现的，金融机构可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。
通过与当地人民法院的有效沟通，及时反馈我行在不良贷款处置过程中存在的问题与难点，同时各法官为我行提出了法律意见，为有效促进我行今后不良贷款司法处置工作效率作了良好开端。
（二）第二步：召开质询会，摸底不良情况
为巩固与加强“金融司法环境建设联席会议一次会议”会议精神，5月12日下午，我行还组织召开不良贷款质询会，董事长、经营班子成员、各支行行长及所有客户经理参加了会议。会议进一步强化贷款责任人清非责任，进一步调查分析全行不良贷款处置情况，督促加大清收力度，有效防范和化解信贷风险。
会议分析认为，我行当前不良贷款产生的原因主要有三点：一是外部市场环境较低靡，导致企业经营不理想而产生无法偿还贷款的风险；二是小微企业内部管理较薄弱，自身经营管理水平不高，容易在激烈的市场竞争中被淘汰；三是银行自身管理跟不上业务的高速发展，信贷人员贷前调查不深入、贷后检查不到位等。
会上，我行董事长针对每笔不良贷款情况提出质询，并有针对性地提出一些具体的清收要求。一是要求贷款逾期时，应第一时间上门向借款人及相关保证人催收。二是借款人或保证人有工作单位，及时申请对其工资帐户进行司法保全；有房产的，对房产申请司法保全。三是对于还款意愿强烈的贷款户给予一定宽限，如未在约定期限内还款，不再予以私下调解，直接通过司法诉讼进行催收。四是对于信息了解不透彻的，应及时跟进调查。五是对于暂时无法送达的案件，第一时间申请公告送达；对于已经处于公告期的案件，在公告期结束、法律文书生效后，第一时间申请执行，想方设法加快诉讼进程。六是可配合借款人进行资产的变卖工作，加快不良贷款的清收。
会上，董事长还突出强调加强存量风险的控制，对贷款“三查”工作提出一些具体要求：一是贷前调查一定要做到实地调查，到借款人的居住地了解基本家庭情况、工作情况、消费态度，也可以到村委会向村干部了解其生活品性情况，有无负债，比如民间集资等。二是贷中要做到经常回访工作，了解借款人与贷前调查的情况是否有变化，是否存在异常情况，查询其有无欠息。三是贷款应该根据客户的实际情况灵活确定期限与额度，不搞一刀切。四是贷款到期催收工作需到位，做好到期贷款提前通知借款人和保证人，逾期贷款除借款人进行催收外还要及时催收保证人，及时落实诉前财产保全等工作。五是出现不良贷款应主动、及时采取法律手段维护自身利益。六是要求身为一名银行职员应当纯洁做人，勤恳做事，远离小人，忠于职守。质询会的召开，有效完善了不良贷款处置机制建设，极大触动了贷款责任人的清非责任心，有效落实了下一步清收工作计划。
（三）第三步：推进员工培训，强化法律意识
“没有不还款的客户，只有做不好的银行”。不良贷款相继出现，除了贷款责任人催收工作不到位之外，是否存在其还未上升到法律层面的维权意识。在不良贷款的处置过程中，许多贷款责任人由于法律知识的不足，不懂得怎样收集，保存和提交证据，不懂得如何提出自己的诉讼请求，不懂得起诉程序和开庭的各种应对技巧，在复杂的经济环境中均处于劣势。
为全面提升客户经理队伍整体素质，有效规避、化解全行不良贷款风险，5月，我行专门组织风险管理部、支行负责人、客户经理等所有信贷相关人员参加主发起行苍南农村商业银行的法律实务培训。该次培训特邀其法律顾问授课，主讲内容是讲解“三办法一指引”的相关法律规定如何在银行贷款工作中加以合理合法运用，同时从法律层面深入剖析了不良贷款风险产生的原因，并就近年来代理银行案件中所采取的各类处置措施及手段列举了大量案例，以案例引出实务中可能存在的潜在风险，并对其提出相应的防控对策。
此次培训有效提高了我行员工的法律意识，让员工明白不仅要做到知法守法，还要学会懂法用法，用法律来维护银行自身的合法权益。
