“三农”、小微，历来是金融支持的薄弱环节。由于客户普遍实力弱、缺乏抵押资产，导致贷款管理成本高，风险控制难，很多金融机构不愿涉足，而大冶泰隆村镇银行却执着地深耕于这个领域，并开始收获回报。大冶泰隆村镇银行的探索与实践值得学习和借鉴。
“服务小微，服务未来”，走进大冶泰隆村镇银行，墙上的标语特别醒目。正是基于这样的理念，泰隆村镇银行成立两年多来，始终专注于“支农扶小”，根据小微企业实际量身定做服务产品，赢得了市场空间，也为自身创造了发展机遇：成立第一年，亏损480万；第二年，盈利180万；今年前5个月，税前利润699万，这样的成绩是建立在涉农贷款占96.3%，户均贷款仅26.92万元基础之上的。
定位：选准客户 错位竞争
“我们选准"支农扶小"这条路，是经过深入调研的。当初筹建的时候我们就发现大冶不缺金融机构，但"三农"和"小微"金融服务领域还有很多不足。我们村镇银行实力弱，争大客户争不赢别的银行，但我们可以错位竞争，在"支农支小"领域打出自己的一片天地。”泰隆村镇银行行长梁海斌这样介绍该行“支农扶小”战略定位。
自成立之日起，泰隆村镇银行就将“支农扶小”的市场定位作为生存之道，坚持“存款不傍大款，贷款不垒大户”、“先农后工，先商后企”，重点支持贷款需求50万元以下的客户。
在该行一楼营业大厅，记者看到专设了一个“零币服务窗口”。由于零币兑换工作量大、零利润，不少银行不愿意办理。大冶泰隆村镇银行却专门成立了零币兑换中心，设立零币兑换专营窗口，并坚持机构设立到哪里，零币兑换窗口就开到哪里。目前，该行共办理零币兑换业务1500余笔，兑换金额220余万元。“这样做，是因为零币兑换是让不少小客户头疼的事，我们要为他们服好务。这一便民举措提高了我行的认知度和知名度，为我行带来了许多忠实客户。”梁海斌说。
该行坚持“支农扶小”的定位，获得人行黄石中支的大力支持。人行黄石中支主持工作的副行长冯爱林介绍说，在完善支农再贷款激励与引导机制的条件下，2013年该中支为泰隆村镇银行提供支农再贷款7000万元，今年再次为该行提供支农再贷款8000万元，提高其“支农扶小”能力。
营销：创新产品 量体裁衣
日前，记者一行从大冶市区出发，向西驱车30余公里来到保安镇，又走了几公里曲折狭窄的乡间公路，才来到茶山村丰瑞种养殖专业合作社，这是大冶泰隆村镇银行保安支行的客户，有鱼塘、苗圃、养猪场、养鸡场总面积400多亩。
该合作社会计陈家军告诉记者，合作社2012年筹建时资金紧张，听说泰隆村镇银行保安支行开业，就上门寻求贷款，两天时间就拿到了10万元贷款。今年，又贷了45万元，用于扩建鱼池、引进种猪。
成立两年多时间，该行先后在3个乡镇设立支行网点，并在大冶市9个村设立信贷服务工作室，指派2名驻村信贷员（定人）每周一、三、五上午7点至9点（定时）在信贷服务工作室（定点）办公，真正将服务做到农户家门口，将贷款送到田间地头。
针对小微企业与农户生产经营特点，该行相继推出了“生意贷”、“定融通”、“易农贷”和“分期宝”等多种金融产品。其中，“分期宝”将贷款期限由6个月延长至1到2年，客户既可以等额本息还款，也可以根据其还款能力自由选择每月还款额度，余款再最后一次性还清，减轻了客户的还款压力。
风控：搭建平台 查品看表
“三农”、小微企业贷款风险控制问题是个老大难。客户分散、缺乏抵押、财务报表不健全，让信贷人员与客户往往处于信息不对称状态。
大冶泰隆村镇银行充分利用居委会、行业协会、村委会以及合作社等基层组织的信息、地缘、人缘、商缘优势，探索出了“居委会+居民”、“行业协会+商户”、“村委会+农户”与“合作社+农户”等四种服务方式，有效解决贷款供需双方信息不对称问题。将居委会、行业协会、村委会有关负责人作为开拓客户的“关键人”，协助客户经理上门收集信息，了解借款人的人品、生产经营状况、贷款用途等信息，必要时协助清收。
在“关键人”的协助下，该行驻村客户经理按照人民银行农村信用体系建设“一户一档、一组一盒”的要求，收集建立农户信用信息档案418户，部分村农户信息档案建档率高达60%。
针对小微客户报表不完善、信息不对称难题，该行推广“三品、三表”调查技术。一方面，看客户的“三品”，通过“人品”考察客户还款意愿；分析产品市场前景，通过“产品”考察客户还款能力；了解实物资产，通过“押品”考察客户还款保障。另一方面，看客户的“三表”，即通过看水表、电表及销货单等报表，了解企业真实的生产经营情况。截至目前，该行累计发放贷款4486笔，金额12.52亿元，无一笔不良。
