网红照相馆“天真蓝”，从证件照逐步发展为“以AI技术赋能摄像”的连锁摄像公司。新冠肺炎疫情冲击下，线下门店停业，营业收入断流，而1000名员工的工资不能延误。企业负责人周扬向上海农商银行申请了贷款。让他意外的是，银行当天就联系到他，在员工工资日前，500万元的纯信用贷款顺利到账。
金融承载着社会资源配置的关键作用，是社会治理体系的重要一环。党的十九届四中全会提出“要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，及时防范和化解各类风险”。尤其是在“后疫情时代”，服务小微、民营企业，成为普惠金融最迫切的命题。上海农商银行注重可获得性、可负担性、可持续性的普惠金融模式，走出了一条金融服务社会治理的独特道路。
帮企业“活下来”订单“保下来”生意“留下来”
上海普康药业是一家专业的现代化药物研发、生产企业。疫情出现后，公司积极向上海市委统战部等单位捐赠口罩等防疫物资，并着手准备口罩生产线，驰援抗击疫情。上海农商银行得知相关需求后火速响应，设计授信方案，通过电话会议、线上审核等方式，给予企业1000万元流动资金贷款额度用于公司生产与采购。
“这笔贷款对我们企业帮助非常大，让我们的产品能进一步投放到抗‘疫’战斗中。”普康药业董事长郑嘉豪表示，及时到位的资金帮助企业紧急投入生产，公司已向社会各界捐赠13万只口罩。
上海农商银行董事长徐力表示，新冠肺炎疫情给实体经济带来很大冲击，对中小微企业、民营企业更是雪上加霜。“后疫情时代”，普惠金融的首要任务就是帮助企业“活下来”，订单“保下来”，生意“留下来”。
疫情暴发之初，上海农商银行就先期设立300亿元专项信贷额度，优先保障疫情防控所需的重点医用物资和生活必需品的供应；并将前期设立的涉农经营主体专项信贷额度从10亿元提升至30亿元，助力稳定市民“菜篮子”。在人民银行专项再贷款、50%贷款贴息等政策支持下，企业融资成本降至1.6%以下。此外，上海农商银行还火速上线“应急订单贷”“技改支持贷”，被征用企业为生产防疫物资实施的应急技术改造项目，最高可获得总投入80%的资金支持。
上海农商银行与共青团上海市委员会、上海市青年联合会联手推出金融支持青年企业家、青年创业者抗击疫情、复工复产的联动工作机制，按照“当天申报、当天响应”的原则全面对接、逐一联系，截至5月13日，已完成授信审批460余户，金额逾24亿元，户均贷款约500万元，加权平均利率不到4%，以“上海速度”“上海力度”支持青年企业家恢复“活力”。
旅游业受创较重，如何缓解资金压力成了驴妈妈旅游网创始人洪清华最关心的问题。“前后只花了4天时间，5000万元贷款就已到账，真正为企业纾困！”
提升社会治理需要坚守普惠金融
“打造新时代共建共治共享的社会治理格局”是新时代加强和创新社会治理、完善中国特色社会主义社会治理体系的战略蓝图。上海农商银行在2020—2022年发展战略规划中确立了“打造为客户创造价值的服务型银行”这一战略愿景，通过服务型银行建设，促使经营理念从规模扩张型向价值创造型转变，以服务创造价值，以价值换取收益，切实提升三农、小微、科创、社区居民对金融服务的获得感和满意度；用金融赋能社会治理，在发展普惠金融实践中通过加强与政府、社会组织的合作，将银行自身的业务生态和社会治理系统相连接，在解决社会难点和痛点问题中寻找新机遇、拓展新客户，为客户创造价值，促进社会公平和进步，实现银行商业价值和社会功能的有机统一。
近日，上海农商银行成功为上海市首个“点状供地”项目——东禾九谷开心农场提供1.8亿元项目授信，贷款期限最长可达20年，成为践行普惠金融、服务上海乡村振兴战略的又一次突破性尝试。
与传统供地不同，“点状供地”用地更节约高效，可根据项目建设需要进行点状规划、点状报批、点状供地，减少土地占用指标，同时减轻投资方资金压力，相比传统供地，更有利于乡村休闲旅游项目落地。
上海农商银行作为金融服务“三农”的主力军，多次实地考察东禾九谷开心农场项目，深入了解企业项目融资的需求及痛点，迅速出台专项授信服务方案。考虑农业项目建设特殊性、回收期长等特点，方案创新突破，将贷款期限拉长至最长20年，同时在建工程抵押率最高可达100%，更加贴合农业项目经营主体需求。
以“三可”原则提升农商金融服务能级
徐力认为，普惠金融是具有公益性和商业性双重性质的准公共产品，坚持普惠金融的可获得性、可负担性、可持续性至关重要。
第一，通过金融服务的便捷化、普惠化、多样化，提高普惠金融可获得性。
“在上海这样的国际化大都市，农商金融的战场在哪里？我们经过长期的思考和实践发现，乡村振兴战略下的新农村、新农业、新农民都对普惠金融有很大需求。”徐力说。
针对农民相对集中居住的金融需求，上海农商银行首家推出了宅基地住宅更新改造贷款-家园贷，为农户宅基地住宅新建、翻改建、装修提供资金支持。结合上海现代都市农业的特征，上海农商银行依托农业农村部新型农业经营主体信息直报系统，通过智能信息交互、大数据分析及在线农业风控模型构建等创新探索，推出更贴合农业生产周期特性的“新农直报线上可循环贷款”产品，解决农业经营主体融资痛点。
“可获得”的重要特征就是为所有阶层和群体提供服务。在金融机构普遍向“线上”“云上”转型的背景下，上海农商银行在上海保持了370个网点，实现了上海郊区100多个乡镇1570多个行政村的金融服务全覆盖，切实做到了“网点到镇、服务进村”，很多地方只有农商行一家网点，解决了村民最后十公里的金融服务问题。
第二，优化金融资源配置，减费让利，践行普惠金融“可负担性”。
上海农商银行坚持对各类“三农”信贷业务以优惠于一般企业贷款的利率执行，对标在沪同业平均利率水平，2019年全年为小微企业节约融资成本约4.5亿元；坚持对涉农贷款信贷规模不设上限，优先满足促进“三农”经济发展的信贷需求；用好支小再贷款对小微业务的正向激励及撬动作用，2019年累计通过支小再贷款发放约70亿元，利率水平低于同期上海地区法人银行普惠小微贷款加权平均利率近0.8个百分点。
第三，打造服务型银行，实现普惠金融“可持续性”。
上海农商银行通过与政府、社会组织的合作，形成服务闭环，批量扩大客户群，降低单一客户成本，进而提升普惠可持续性。如与上海市总工会、上海交通卡公司联手对工会卡“小红卡”全面升级，实现金融服务、职工保障与交通出行一卡通，成为首家实现全国260多个城市互联互通的交通卡和银行卡功能集成的商业银行。
