党的十九大报告中指出，农业、农村、农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。在广东省农村信用社联合社（以下简称“省联社”）的正确领导下，在肇庆市委、市政府及相关部门的大力支持下，肇庆农商银行坚持党建引领，持续推动“数字信用乡村建设”工作，探索金融创新助力乡村振兴的新模式。
“数字信用乡村建设”送来及时雨
“十分感谢肇庆农商银行‘一村一品贷’业务，为我们养殖户送来了‘及时雨’，我的鱼塘这下终于有救了！”说这番话的是肇庆市鼎湖区沙四村的一位农户，村里人都喊他“梁伯”。
梁伯所在的沙四村是广东省肇庆市鼎湖区有名的水产养殖村，村委会委托外包了3000多亩土地、鱼塘，用于养殖桂花鱼、黑鱼、鲈鱼等经济鱼类。“我承包了15.5亩鱼塘，用来养殖桂花鱼。”梁伯介绍道。
2020年初，由于新冠肺炎疫情，沙四村的水产销售受到很大的影响，导致包括梁伯在内的水产养殖户普遍资金周转困难，无法保证后续资金投入，整个沙四村的水产养殖面临危机。
缺少符合要求的贷款抵押物，难以向银行申请贷款，怎么办？正在梁伯为此一筹莫展之际，下起了一场“及时雨”——肇庆市开展了“数字信用乡村建设”工作，肇庆农商银行工作人员上门宣讲政策，同时，经过信息采集、信用评分、评审等流程，梁伯顺利地被评为沙四村首批信用户，符合“一村一品贷”准入条件。梁伯在提供了必要的资料和养殖数据后，很快便获得了肇庆农商银行发放的可循环周转使用的信用贷款20万元，及时化解了资金周转的燃眉之急。
梁伯高兴地说：“参加了‘数字信用乡村建设’，咱农民也能像城里人一样，通过个人信用解决贷款需求了。在肇庆农商银行的支持下，我要继续扩大养殖规模，早日过上让城里人都羡慕的‘好日子’！”
肇庆农商银行党委书记、董事长黄东奇表示：“梁伯的故事只是肇庆市开展‘数字信用乡村建设’过程中发生的一个普通案例。按照省联社党委的要求，在肇庆市委、市政府及相关部门的大力支持下，肇庆农商银行以‘数字信用乡村建设’为抓手，助力乡村振兴战略实施，力争‘让农业成为有奔头的产业、让农民成为有吸引力的职业、让农村成为安居乐业的美丽家园’。”
“数字信用乡村建设”助力新银行转型
农业、农村、农民与农商银行有着天生的、不可分割的密切关系。作为一家由高要农商银行、端州农商银行和鼎湖农信联社合并组建的城区“新”农商银行，如何在乡村振兴战略中找准定位，向“知农时，懂农事，干农活”的“三农专属银行”转型，成为了肇庆农商银行成立后的首要议题。
黄东奇说：“肇庆地处珠三角平原与粤西山区的接合部，既有相对发达的城区经济，也有相对落后的乡村经济，城乡差距相对明显。肇庆农商银行要支持乡村振兴战略，首先要充分了解农民需求、农村产业发展需求。”
为充分了解农民及农村产业发展的金融服务需求，在省联社的积极指导下，在肇庆市委、市政府及相关部门的大力支持下，肇庆农商银行以“数字信用乡村建设”为抓手，探索向“三农专属银行”转型的道路。
打造数字乡村，建立信用管理系统。数字乡村既是乡村振兴的战略方向，也是建设数字中国的重要内容。为探索适合农村场景应用的数字农村平台，肇庆农商银行一是在地方政府的大力支持下，联合镇政府、村委干部组成信息采集小组，以网格化方式进村入户采集农户生产经营、财产、负债、收支等信息，建立大数据平台，实现精准挖掘数据信息功能，实现数字乡村从“0”到“1”的突破。二是在省联社相关部门支持下，建立“农户信用信息管理系统”，逐步实现农户电子授权、人脸识别、信息采集、自动计算信用户得分及预授信额度等功能，提升农村金融服务智能化水平。三是结合农户基本情况、资产状况、生产经营能力、社会管理（含熟人评价）四个维度设计了农户信用评分模型（模型总分1000分，600分以上为信用户），推动农户信用实现场景“变现”。
产融结合，支持乡村产业振兴。乡村振兴的关键是产业振兴。肇庆农商银行通过加强产业发展趋势研判，找准乡村特色产业定位，推动特色产业与金融服务相结合，不搞产业扶持“一刀切”。一是与政府相关部门沟通，批量导入农户、土地流转、龙头企业、产业协会、“一村一品”名录、产业联合体等涉农信息，充分了解地方产业发展趋势。二是结合乡村产业特点，制定《“一村一品”特色产业贷》等信贷方案，推进金融与特色产业结合。目前，肇庆农商银行针对乡村特色农产品量身定制“水产贷”“肇米贷”“肇实贷”“肇金贷”等专属贷款，向从事桂花鱼和罗氏虾养殖、水稻和肇实种植、五金加工的农户发放信用贷款超1000万元，其中“水产贷”“肇实贷”等信贷产品已在肇庆全市进行推广。
农房改造，建设宜居宜业农村。结合广东省委、省政府提出的农房管控和乡村风貌提升工作要求，主动与市政府及相关部门加强沟通，与肇庆市农业农村局、鼎湖区政府分别签订了《战略合作框架协议》《农房贷款贴息协议》，在全省农信系统率先推出了由政府提供贴息资金的“农房贷”业务，并授信20亿元，支持农房管控、美丽乡村建设、稳产保供、特色现代农业发展等工作的开展。
“数字信用乡村建设”助力乡村治理方式创新
“开展‘数字信用乡村建设’，打通了政府、农户与银行之间的‘数据壁垒’，消除了政府、农户与银行之间存在的信息‘孤岛效应’，使我们村委能够更加全面、真实地了解村情和村民实际情况，与村民、银行一起更好地开展乡村建设，推进乡村振兴。”沙四村党支部书记梁镜辉对“数字信用乡村建设”深有感触。“下一步，我们计划将‘数字信用乡村建设’成果应用于乡村治理，探索乡村治理方式创新。”
齐抓共管，提升乡村治理效能。乡村治理的难点是数字化管理水平不高，村民参与度不强。通过“数字信用乡村建设”，一是村委干部参与村民信息收集整理工作，并运用“农户信用信息管理系统”，能够更加及时、全面、真实地了解村情和村民的实际情况，统筹村经济发展和乡村治理，助力提升乡村治理效能。二是设立包括社会保障、民事行为、政治背景、家庭荣誉、政治面貌、公益事业、公用缴费等方面的激励分值（总分合计330分，占总评分的比例为33%），激励村民参与乡村各项事业，助力乡风文明建设。三是采取“大数据评定+熟人评价”交叉审核方式，多维度验证农户信息，使村民把信用评价与获取金融服务供给的便利度紧密联系起来，助力乡村建立守信、用信可持续融资机制。
普惠服务，建立持续服务机制。农村金融服务供给不平衡不充分的主要原因是融资门槛高、成本高。为有效降低农户融资门槛，一是实施“金融村官”制度。设立“红色金融服务站”，派驻优秀业务骨干担任“金融村官”，协助开展“数字信用乡村建设”、农村风貌管控、农房改造、特色产业发展、扶贫帮困、普惠金融服务等工作，精准对接支农支小支微需求，打通金融服务“最后一公里”。二是结合乡村整体经济发展需要，推出“整村授信”金融服务，授信金额达2000万元，授信覆盖面达到100%。三是创新推出纯信用、低利率、线上化的“乡村普惠贷”产品，实现“批量获客、精准画像、自动化审批、智能化风控”的数字金融功能，增强涉农金融服务智能化水平，建立长效的持续服务机制。
千里之行，始于足下。下一阶段，肇庆农商银行将继续在省联社的正确领导下，在地方政府和监管部门的大力支持下，以“数字信用乡村建设”为抓手，主动结合乡村振兴和地方经济发展需求，不断加大金融产品和服务创新力度，为乡村振兴战略的实施提供优质、智慧化、可持续的金融服务支持。
