广西灵川农商银行坚守差异化定位

• 　　“新冠肺炎疫情发生初期，我们公司生产的肉鸡和鸡蛋因物流不畅等原因滞销，资金回笼不到位影响到了后续的养殖。农商银行在到养殖基地调查后，立即为我们开设了专门的贷款审批绿色通道，公司在无还本续贷和追加贷款的支持下得以迅速复产。”广西桂林大发养殖有限公司负责人如今提起灵川农商银行去年初的一企一策信贷支持政策，仍心怀感激。
  　　灵川农商银行长期以来在当地坚持“支农支小支微”的差异化市场定位，通过主动创新面向农户和小微企业做好产品服务，加大金融支持和信贷投放力度，该行在一定程度上改善了当地金融环境，并在疫情防控期间有力助推了复工达产和县域经济复苏。
  　　聚焦“农”“小”拓渠道
  　　“去年初，寒潮叠加疫情对我们当地的柑橘销售造成较大冲击。幸亏我们社员在此之前取得了‘易农宝’信用卡，即使无法实现线下对接，也可以在线上办理贷款申请。”走在柑橘试验田里，灵川县潭下镇合群村委黄柏三队村民阳细荣对《金融时报》记者说。
  　　阳细荣是当地的柑橘种植大户，2017年他与同村村民合伙成立灵川县荣荣兴果蔬种植专业合作社，如今他的柑橘种植规模已达500亩，年产量超过600吨。“阳细荣一直从我们银行贷款，我们可以说是见证了他产业一步步发展壮大。从最初的小额农户贷款到后来授信逐步达到50万元，他在种植方面十分专注且个人信用状况良好，因此当他在去年初提出续贷时，我们立即给出了肯定的答复。”据灵川农商银行信贷人员介绍，阳细荣的合作社在去年初也受到了疫情影响，同时他在该行还有一笔去年5月份到期的贷款。在了解到具体情况后，灵川农商银行立即与阳细荣在线上制定了具体方案，并运用续贷政策将他的贷款进行了零成本转贷，在解决其资金流转困难的同时，更为其节省了财务成本。
  　　贷款资金的持续支持也让阳细荣能继续进行新品种种植。“这边的300亩如今栽种的是金秋砂糖橘这一新品种，今年开始第一次挂果，市场收购价能够达到每斤6元。2020年，我因此取得了县财政科技经费的支持，顺利的话，下一步我将在当地和周边地区推广这一更为优质的品种。”阳细荣说。
  　　事实上，取得“易农宝”信用卡的不只有荣荣兴果蔬种植专业合作社的社员。截至2020年11月末，灵川农商银行已发放“易农宝”信用卡19154张，获卡农户数占全县农户数的23.55%；与此同时，全行发放农户贷款28616户，农户贷款余额433125万元，农户贷款覆盖率达38.4%。通过创新农户贷款服务，灵川农商银行有力地支持了农户经营生产，实现了金融活水的精准滴灌。
  　　“‘易农宝’信用卡主要想解决农户贷款手续繁杂和用款难的问题。”灵川农商银行主要负责人向记者介绍了“易农宝”信用卡的设计初衷，“一方面，当地农户贷款频次较高。农户小额借款通常很难说明具体用途，生产用、经营用、建房用都有可能，频次较高且贷款期限不一。另一方面，传统贷款方式需要收集资料较多，银行审批时至少需要5个不同的经手人，贷款流程长，基层信贷员压力也大。”
  　　据该行负责人介绍，作为全区农合机构的首家发卡机构，灵川农商银行为农户定制了“易农宝”这一专属信用卡。授信额度一经核定，3年内循环使用，持卡人可在手机银行、网银、自助设备和柜台随借随还，方便快捷。由于该卡具有按使用金额及天数计息、不用不付费的特点，对于需要短期资金周转的农户来说，贷款成本极大降低。这种服务模式更适合农户季节性、临时性用款需求，有效满足农户日益增长的生产经营融资需求。“此外，‘易农宝’的推出更减轻了基层信贷员的压力。如今农户只需持相关证件到网点申请或由客户经理使用e挎包上门办卡即可，客户经理有更多时间去走基层，以更充分地了解小微主体的实际金融需求。”
  　　复工达产争“先锋”
  　　县域小微企业在去年则更多地受惠于该行一企一策信贷支持和配套增信措施。
  　　桂林市匠心文化产业有限公司位于灵川县潭下镇。企业负责人蒋波是学酒店管理的，在大学毕业之后，他看准了中式工艺摆件这一市场空缺，开始从事工艺水景、壁饰、灯饰等产品的设计和销售。“我们公司的产品国内销售占八成，20%外销，已在北京、上海、广州等60多个城市以连锁经营方式开设了50多家品牌专卖店及专柜，同时积极拓展网络电商渠道，在淘宝天猫、京东商城均设立了官方旗舰店。2020年网上销售额或将达到3800万元，年可得净利润400多万元。”蒋波说。
  　　“我们的销售并未受到疫情影响，相反，因为大家更重视室内布置，我们的销量总体上升了。但因为当时生产成本抬高，公司资金也出现短期紧张。”蒋波告诉记者。据灵川农商银行负责人介绍，匠心公司从2013开始就与该行有了信贷业务往来，在去年初提出贷款申请后，该行不仅为其1500万元抵押贷款办理了续贷，还新增了500万元“4321”新型政银担贷款，为企业拓展业务和创新发展提供了鼎力支持。
  　　自去年疫情发生以来，在助力“六稳”落实“六保”过程中，灵川农商银行主动对接受疫情影响的农户、企业，通过实地走访，持续关注当地种养殖业生产经营情况，对困难企业加大信贷投放力度，推出了中小微企业贷款延期还本付息、“复工贷”“稳企贷”等信贷产品和服务。截至2020年11月末，该行已为43户小微企业和民营企业办理财政贴息“复工贷”“稳企贷”13051万元；运用专项支小再贷款放贷19779万元，惠及小微企业及民营企业69户，助力了当地的复工达产和县域经济发展。
  　　灵川农商银行始终坚守支农支小战略定位，深耕细作，做实做强“三农”和小徽企业金融服务。除了创新产品服务之外，该行还通过优化运行机制，进一步引导基层支行和信贷员在具体业务中落实支农支小。一是在制定考核时加大对“三农”和小微业务的权重。该行特别对小微企业、农户贷款的户数增量、余额增量进行重点考核，形成鲜明的“支农支小”考核导向，发挥考核指挥棒作用。二是充分运用再贷款政策工具助力县域经济的发展。灵川农商银行将“三农”和小微贷款放在再贷款资金运用的首位，主要投向种植、养殖等农业产业生产，保证资金全部投向农户和小微企业。截至去年11月末，灵川农商银行各项贷款余额908068万元，个人贷款余额560496万元，占比61.72%，涉农贷款余额672499万元，占比74.06%；农户贷款余额433125万元，占比47.69%。支农支小再贷款余额59300万元，2020年1-11月共发放支农支小贷款28000万元，增量、存量继续稳居县内辖内同业首位。
  
  
  


• 来源:金融时报记者宋珏遐 徐友仁