无需办理任何手续，就能获得授信；改“按户授信”为“按人授信”；无感授信、有感反馈、便捷用信……随着互联网、大数据等数字化技术的不断释放，更多的百姓能够享受到数字金融带来的红利。
《金融时报》记者了解到，山东全省农商银行坚持“123456”总体工作思路，深入强化“五大”经营发展理念，扎实做好“六个坚定不移”，充分发挥科技引领作用，营销对接并建立农户、个体工商户、小微企业和城镇社区“四张清单”，实施网格化营销，推广普惠小额“无感授信”模式，以务实创新的举措和优质高效的服务，持续彰显农商银行助民利民惠民的初心本色。截至10月末，山东全省农商银行获取导入“四张清单”客户9648.7万人，个人客户授信覆盖面35.15%，用信覆盖面11.8%。
零接触、零操作
为服务赋予科技感
杨元军是青州市谭坊镇南傅村一位地道的农民，平常在家种大棚，每年4月至6月，又多了个“瓜经纪”的身份。前段时间一次收购时他遇到了难题，东北的买家还没有打过款来，这边的瓜农不让车走，自己需要垫款12万元，但手头资金不够，他第一时间就想到了青州农商银行。“农商银行之前在我们村推广过‘无感授信’，这次青州农商银行给我授信10万元，我在手机上简单操作一下，几分钟就把差的8万元贷了出来。”杨元军说。
在省农信联社的指导下，潍坊市农信联社创新推广“无感授信”模式，依托数字金融技术，为百姓搭建了一个看不见的“信用银行”。农户无需主动申请，无需提供担保和纸质资料，便能获得农商银行给予的基础普惠授信额度，随时可在授信额度内，通过手机银行便捷贷到相应款项。
潍坊农商银行还把乡村好青年、好儿媳等模范典型纳入道德数据库，建立“道德账本”，让文明诚信转化为“真金白银”，不仅有效破解了农户贷款申请难、手续繁、放款慢等难题，还创造性地把普惠金融与文明乡风紧密结合，让文明诚信者有“得”。截至今年10月末，潍坊农商银行已累计为89.2万农户“无感授信”706亿元，户均授信7.9万元。
沂南县辛集镇有着“蔬菜之乡”的美誉，房庄子村百姓祖祖辈辈都和蔬菜打交道，然而受制于规模零散、缺乏销路，加之该村的蔬菜交易市场设备简陋，难以吸引较大的蔬菜收购商，菜农卖菜要走上几十里路到其他乡镇的市场交易，耗时费力，还往往卖不上好价格，非常不方便。
沂南农商银行通过批量“无感授信”，第一时间为村民送去金融“及时雨”，精准匹配“大棚贷”“强农贷”等乡村振兴系列信贷产品，累计为148户菜农和承包摊位的村民授信1265万元，有力支持了该村农贸市场建设和蔬菜产品升级。
“真没想到，没去银行、没办手续，点点手机就能贷款，农商银行把我们的大难题给解决了。”沂南县辛集镇房庄子村党支部书记谢吉海望着农贸市场熙熙攘攘的经销商和菜农说。
更便捷、更高效
为助农铺设快车道
费县方城镇的辣椒今年获得丰收。这离不开农户的辛勤耕耘，更离不开农商银行金融“活水”的及时浇灌。
家住方城镇颜林村的郑晏波原本在外务工，疫情发生后，他决定回乡发展辣椒种植产业，承包了村里20亩大棚后，开始有条不紊地育苗、翻土、栽种……在多项投入后，看着地里的幼苗，郑晏波蹲在地头犯了难：“前期投入已经花光了手里的钱，买化肥可怎么办？贷款手续太麻烦，农时不等人。”
正当郑晏波一筹莫展的时候，费县农商银行进行“无感授信”反馈的驻村客户经理来到了他家。在客户经理的指导下，郑晏波使用手机银行，一键申请、线上签约，10万元贷款3分钟到账，速度之快让他既惊讶又感动。
为进一步提升信贷服务效率和客户用信体验，省农信联社指导全省农商银行加快推动数字金融转型，聚焦“纯线上、纯信用”两大特点，加强数据管理，在搜集整理完善“逐户逐企”直接采集数据，挖掘利用现有历史数据，借助各类专项数据平台，充分借鉴村“两委”成员和村民代表集体评议、行业协会、联盟等机构综合评价等信息基础上，开展整村授信。
记者了解到，整村授信是将18岁至65岁农户全部纳入授信范围，根据信息采集、数据整合及“背靠背”评议情况，对所有农户进行基础授信。在“无感授信”模式下，整个授信过程不直接接触农户，农户在零感觉、零操作情况下即可获取授信额度。农户通过手机银行激活使用“无感授信”额度和进行“便捷增信”业务办理，并可根据自身实际需求随时提起便捷增信申请，真正实现从“窗口服务”到“掌上服务”。截至10月末，山东全省农商银行累计完成6.7万个村庄整村授信，村庄覆盖面达86.61%。
网格化、数字化
为服务乡村振兴提供新模式
在省农信联社的指导下，全省农商银行牢牢坚守服务“三农”和实体经济的经营宗旨，持续强化以客户为中心的服务理念，全面对接营销并建立农户、个体工商户、小微企业和城镇社区“四张清单”，逐户明确营销责任人，逐户开展对接服务，全面提升信贷营销的广度、深度和精度，以实际行动助力打造乡村振兴“齐鲁样板”。
临沂兰山农商银行积极打造政银合作平台，以典型示范为引领，有序推进城镇社区“无感授信”落地。该行主动对接辖内城镇社区，以党建共建、金融夜校、社区调研等方式，筛选出一批符合条件的优质社区作为先行试点。兰山区柳青街道朱高社区作为当地较早开发的还建社区，也是乡村振兴示范村，信用环境良好，综合考量后该行将其作为“无感授信”先行模范试点，通过设立荣誉授信额度、贷款利率与信用户等级挂钩等方式，把居民道德情况、居委班子建设、垃圾分类示范户、社会治理参与度等信息作为个人信用信息的一部分，将乡村治理“软环境”变为融资“硬实力”，让小额普惠贷款撬动城区社区治理和社区信用体系建设。
