11月23日，《金融时报》记者在江苏连云港采访。
寒潮过后的海滨城市，天格外湛蓝，在艳阳照耀下，记者感到阵阵暖意。记者采访发现，感到暖意的还有连云港众多中小微企业主。
“我们的公司能起死回生，全靠东方农商银行的支持，否则我们早就破产了。”在采访中，江苏奥神新材料股份有限公司董事长王士华深有感触地对记者说。该公司曾经濒临破产，因东方农商银行不断加大授信额度，满足了公司生产经营的资金需求，为企业稳定发展提供了强大的资金支持。该行对奥神新材料的年度授信额目前已达到6900万元。
东方农商银行董事长赵国才告诉记者，近年来，东方农商银行聚焦支农支小的主责主业，充分履行地方法人机构的使命担当，发挥“小、快、灵”的决策优势，在支持中小微企业发展方面，跟紧政策，加大供给，创新产品，改进服务，为地方经济高质量发展注入新动力。截至2021年10月末，全行各项贷款余额为176.62亿元，较2018年末增加60.5亿元，增幅52%；全行中小微企业贷款9151户101.88亿元，较2018年末增加5410户38亿元，增幅59.5%；其中，普惠型小微企业贷款44.91亿元，较2018年末增加28.13亿元，增幅168%。
加大工作力度：
聚焦政策落实 优化顶层设计
“东方农商银行在公司治理架构、党建工作体系以及日常工作开展中，都把围绕中心抓党建、抓好党建促经营落到实处，始终坚持党建引领，保持政治合格，确保听党话、跟党走，这也是东方农商银行能够坚守定位、全力落实好支持中小微企业发展有关政策的根本所在。”赵国才坦言，支持中小微企业发展必须讲政治。
为此，东方农商银行将加强党的领导和党委职责写入公司章程，明确党在公司治理中的领导核心和政治核心地位，通过党委“把方向、管大局、保落实”作用的发挥，推动落实经济金融政策要求，支持中小微企业。同时，坚持党建经营同频共振，先后与海州区政府、开发区管委会开展领导干部任职交流，同地方区委、市场监督管理局、人社局、妇联等开展“党建+金融”共建，选派片区支行负责人担任街道党工委兼职委员，客户经理担任社区金融顾问，邀请城市治理网格员作为服务扩面的带路人，以组织联建、活动联办、资源联用、产业联促、治理联抓的方式，跟紧地方产业政策和发展方向，下沉支持中小微企业发展工作重心。截至目前，该行已与16个党委、支部开展结对共建。
在谋划部署经营工作中，东方农商银行把支持中小微企业发展作为重要内容，通过单列小微企业专项信贷计划，逐年提高专职普惠金融客户经理数量，下放300万元以下贷款审批权限，提高对小微企业贷款投放绩效定价等举措，构建方向明确、重点突出、引导有力、配套齐全的组织体系，持续增强中小微企业金融供给。2021年度，该行相关信贷支持计划较2018年度增加15亿元，增幅达150%。
在此基础上，东方农商银行组建普惠金融部、信贷管理部，将46家支行划分为10个片区进行管理，并将党支部建在片区上，明确以500万元以下公司贷款和零售贷款为主业，形成由普惠金融部牵引带动、10个支部坚守方向、10家片区专注服务，授信、信贷管理等部门助推平衡的服务模式，集中全行大部分力量支持小微企业发展。同时，整合公司金融部、营业部职能，成立公司金融党支部，优选对公客户经理，打造专家型公司金融直营团队，主抓500万元以上公司贷款投放，并划分为四个小组对接服务辖区客户。通过组织架构调整，东方农商银行配强普惠型小微企业服务力量，提升服务水平。截至10月末，片区中小微企业贷款8690户，金额为41.59亿元，公司金融团队中小微企业贷款267户，金额为40.64亿元，较调整前分别增加6307户5.5亿元和157户29.98亿元。
拓宽工作广度：
聚焦增量扩面 扩建银企桥梁
如何变“惜贷”为“愿贷”，赵国才认为，必须思想大解放。对此，东方农商银行一方面加强正向引导，提高支持中小微企业发展指标考核权重，按月对客户经理开展相关业务知识培训，提升工作人员对支持中小微企业发展的主动性和能动性；另一方面破除思想禁锢，制定《普惠信贷业务尽职免责实施细则》，充分考量不可抗力对贷款形成风险的影响，分层分类制定片区不良容忍度限额，持续完善“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，化解客户经理思想顾虑，为提升对中小企业金融服务覆盖面夯实思想基础。
如何变“坐商”为“行商”，赵国才认为，必须开展大走访。东方农商银行制定《每季一月集中走访工作指导意见》，依照集中走访时间、集中走访资源、集中走访内容规定以及集中走访克难原则，对商户、园区企业、专业市场等客群开展长效化、制度化、规范化、系统化走访，深入推进“百行进万企”“万企联万村、共走振兴路”等走访对接活动，常态化上门服务企业，满足其融资需求。今年以来，全行已走访企业4822户，建档4733户。
在此基础上，东方农商银行对接市工信局、中小企业协会开展战略合作，选派8名片区总经理担任协会各分会副会长，第一时间了解各分会企业经营情况和资金需求，并通过“周、月、季”常态化沟通联系排查难点、疏通堵点，寻找增长点，推动全行无缝对接800户会员单位。截至10月末，该行累计为近100户中小微企业提供超5亿元授信支持。与海州区政府、市财政局、省农担连云港分公司签订推进乡村振兴四方合作协议，对政府推荐的涉农企业提供不低于3亿元的专项授信额度，打造“政府引导、农担搭桥、银行主贷、企业受益”四位一体惠农新模式。该行还与当地城管部门合作推进“港城云码”项目，实现执法人员巡查签到、公众查询商户信息、商户缴纳管理费、客户消费付款“一码通”，客户经理与城管部门共同推广，并以此为切入点对接商圈经营企业融资需求。
聚焦产品创新 提升服务水平
东方农商银行坚守“支农支小、做小做散”战略定位，立足自身实际，在具备农商行传统“小快灵”优势的同时，加大创新支持中小微企业力度。
针对科技、农业、制造业、环保等领域的中小微企业，东方农商银行创新推出“小微贷”“苏农贷”“苏科贷”，由省财政普惠金融发展风险补偿基金增信，进行风险补偿，利率不超过LPR上浮100个基点。其中，“小微贷”由担保公司免担保费并见贷即保，实行“两无四有”政策，即无需提供抵押、质押，面对有适销对路的产品及产品生产销售合同（订单）、有稳定的现金流（银行流水单）、有健全的财务会计核算（账表齐全）、有正常的纳税记录。“苏农贷”“苏科贷”则是面向在省农业农村厅、省科技厅入库的新型农业经营主体和科技型企业。截至目前，三项产品推出20余天，已授信2户800万元，皆为“小微贷”。在支持初创型企业发展上，东方农商银行与海州区政府合作推出政府资金增信的“农创贷”，为农村优秀人才创业提供资金支持，截至目前，已授信39户，金额为825万元；与市总工会合作推出“工会创业贷”，为转岗分流人员、农民工等群体提供创业融资服务，目前已投放633户，金额为7800万元；与市人社局合作推出“富民创业担保贷”，引入基金担保、财政贴息，将贷款额度与小微企业新雇佣人数挂钩，为带动就业、促进发展的企业注入更多金融动力，截至目前，已投放29户，金额为1020万元。
针对正常纳税的小微企业，东方农商银行以相关纳税记录为依据，创新推出线上贷款“税企通”，满足企业200万元以下流动资金需求。面向成熟市场、成熟商业街、沿街商铺等客群，该行基于线下走访数据，结合IPC小贷技术、评议制度、后台风控拦截，创新推出“商易贷”，实现传统贷款的“线下走访+线上自助用信”。截至10月末，该行通过线上渠道累计为2000余户小微企业提供2.1亿元资金支持。
针对银企信息不对称问题，东方农商银行推广应用省综合金融服务平台，在普惠基金专版发布产品，指导存量客户接入平台，并获取新客户需求，通过平台化管理，增进银企双方供需了解和合作。通过综合金融服务平台，该行目前已累计开展授信108户，金额为3.73亿元，累计放款2.3亿元。针对疫情防控重点保障企业、政府重点扶持企业、优质纳税企业等，该行实施名单制管理，打通信贷服务快车道；针对疫情防控期间走访不便问题，该行在“我的连云港”开通“复工贷”申请通道，通过线上化管理，快速对接意向客户。针对部分小微企业财务管理制度不健全等实际情况，该行制定尽职调查报告模板、企业财务信息简表，通过定制化管理，完善信贷业务审批手续，提高小微企业金融服务效率。
连云港信发电子商务有限公司是一家从事医药网上销售的小企业。近期，因年底备货急需一笔周转资金。了解到企业需求后，东方农商银行向企业负责人详细介绍了“小微贷”产品，强调其免抵质押、免收担保费、利率优惠等特点。获得客户认可后，客户经理无缝对接，通过综合金融服务平台完成办贷流程，最终授信300万元，一期提款100万元。从客户在省综合金融服务平台普惠基金专版发布需求到完成业务办理，仅用了两天时间。
传导工作温度：
聚焦纾困解难 推进减费让利
“疫情期间，因较多公共场所封闭，我们公司很多门店关闭，需要资金周转。东方农商银行得知我们情况后，及时伸出援助之手，给我们放贷400万元，这真是雪中送炭。如今，我们公司已经是海州区农产品加工龙头企业，公司生产的李记明章卤货品牌系连云港当地知名食品，在省内具有较强的知名度。”连云港市李记明章食品有限公司总经理李洪亮连声称赞东方农商银行。
据了解，面对疫情，东方农商银行快速响应国家政策，围绕支持疫情防控、助力复工复产、落实“六稳”“六保”开展工作。面对因疫情导致的停工停产，该行第一时间发布告全体客户书，宣传纾困减压政策，承诺不盲目抽贷、断贷、压贷，通过再融资、期限调整以及还款计划调整、减免利息费用等举措，帮助企业渡过难关。该行对信贷客户到期贷款转续贷和新增信贷资金需求，特事特办，急事急办，集中延期授信70户，金额为17.9亿元，并在复工复产初期，迅速投放4.3亿元“复工贷”。为应对疫情影响，支持企业稳步正常经营，东方农商银行落实“两项政策”要求，对阶段性还款困难的小微企业，提供延期还款帮助，并加大信用贷款投放力度，通过一系列举措确保金融服务在各关键时间点应需而供。截至10月末，累计为2000余户小微企业办理延期还本付息17亿元，累计向1.1万户小微企业投放信用贷款19.54亿元。
东方农商银行还全力融入连云港高质量发展大局，在支持民营企业、制造业企业等重点领域上锐意进取，担当作为。围绕民营小微企业融资难问题，组织开展首贷扩面专项行动；围绕制造企业贷款期限与经营周期不匹配问题，加大中长期贷款投放力度；围绕新兴企业抵押物不足问题，采用多种担保方式组合授信，并加大信用贷款投放力度，破解贷款难题。截至10月末，该行今年小微企业首贷户240户，贷款余额为1.1亿元，累计为604户制造业小微企业投放贷款9.97亿元，其中信用贷款1.87亿元。
为进一步让利于企业，东方农商银行主动下调利率定价，免收企业开户费、抵押登记费、资产评估费等费用。此外，东方农商银行还通过强化贷款限时办结、提供应急转贷资金等方式，降低企业寻找资金过程中的时间成本和财务成本。该行近三年运用支小再贷款达16.88亿元，2021年新发放中小微企业贷款加权利率仅为5.11%，较2018年度下降1.61个百分点，三年累计让利1.07亿元；另据测算，该行近三年减免企业开户费、抵押登记费、资产评估费累计达数百万元。
