广东阳西县程村镇依山傍海，海岸线长39.8公里，海水域面积3500公顷。2005年，程村蚝获评国家地理标志产品，2022年产鲜蚝5.5万吨，总产值6.35亿元，是响当当的致富“蚝产业”。历年来，阳西农商银行立足当地情况，投放贷款资金支持生蚝养殖和精深加工，高标准推进程村蚝省级现代农业产业园发展。
2024年以来，阳西县程村镇以建设“中国蚝乡”乡村振兴示范带为契机，深入挖掘“蚝文化”底蕴，擦亮“中国蚝乡”金字招牌。为更好地落实金融服务乡村振兴的重要决策部署，推动金融服务模式和产品的创新，阳西农商银行将“产业集群+农业担保+农户用信”新业务模式与“程村蚝”相结合，创新推出新“程村蚝贷”，以“新”业务模式“贷”动产业“蚝”起来。
创新实践与成效
在新产品的推出方面，阳西农商银行以省联社推广的业务模式为指导，将“产业集群+农业担保+农户用信”业务模式与“程村蚝”结合，于2024年4月22日正式推出应用“产业集群+农业担保+农户用信”业务模式的新“程村蚝贷”。
新“程村蚝贷”是阳西农商银行与广东省农业融资担保有限责任公司合作，由农担公司提供连带责任保证担保，为从事生蚝养殖等行业的客户推出的贷款产品，贷款期限最长3年，额度最高可达300万元，贷款年利率为3.45%—3.85%。
在初步成效上，截至2024年9月30日，阳西农商银行累计发放近1.4亿元资金支持阳西县程村镇生蚝特色产品高质量发展，新“程村蚝贷”的笔均贷款达108万元。
在创新亮点方面，一是业务模式的新颖性。“产业集群+农业担保+农户用信”业务模式的应用，是“银担”合作模式落实到“程村蚝”产业的具体应用，实现了风险全面分散，新业务模式有效强化了信贷投放的风险管理工作。二是信贷产品的新颖性。新“程村蚝贷”最高额度可达300万元，对比传统的农业产品担保贷款额度提高了近3倍，能有效解决农户授信难、融资难问题。三是全面推进“银行+农担+农户”合作。新业务模式和新信贷产品具有风险全面分散、授信额度高的优势，不仅仅可应用于“程村蚝”行业，更是可以扩散到大鹅养殖、种苗养殖等其他本地特色产业，是阳西农商银行探索金融改革，走好特色金融发展之路的体现。目前，阳西农商银行已陆续推出应用“产业集群+农业担保+农户用信”业务模式的“金鹅贷”“海水种苗贷”。
经验与启示
一是抓住利好政策，实现多方合力共赢。从农商银行角度，新模式、新产品的合作既可以有效分担风险，也可以提高信贷投放实效；从贷款客户角度，新模式、新产品切实提高了贷款的可获得性，也能有效分担经营风险；从农担公司角度，持续推动“银行+农担+农户”合作，是积极落实相关政策规定，支持“三农”，服务乡村振兴的体现。
二是持续深化创新，服务当地实体经济。充分发挥地方金融机构优势，立足当地特色产业，创新运用信用贷、政银担保贷等多种金融产品，满足实体经济的金融服务需求，更好地服务农业农村现代化的发展，走好农商银行的特色金融发展之路。
