资金流动是农村金融浪潮中奔腾不息又暗藏漩涡的河流，备付金管理则是这条河流上至关重要的“导航灯塔”，不仅指引着资金安全有序地流淌，更在关键时刻抵御着各种潜在的风险和洪流。邳州农商银行在备付金管理领域积累了一系列行之有效的经验，本文将分享预警值设置、日间及日终测算、大额资金报备、应急预案建立四个关键方面的具体做法与实践成效。
精准预警——科学测算，动态调整
设置预警值是备付金管理的首要环节。根据存款规模、跨行资金清算业务量等关键因素，科学合理测算备付金需求量，并设置触发预警的最低警戒值。综合考量资金的有效利用与降本增效，结合区域内GDP增长情况、预警值触发程度以及各行业特点，适时动态调整预警值。
伴随着金融市场变化和存款利率持续走低，存款结构、客户资金使用习惯等都在逐渐发生改变，适时动态调整预警值至关重要。我们每年会对过去一年的数据进行全面复盘，分析各项指标的变化趋势，重新评估备付金需求量，相应调整预警值。
以存款规模为例，当存款规模增长时，意味着客户可能提取的资金量增加，清算业务量也会随之上升，备付金需求自然水涨船高。我们通过分析近三年数据发现，存款规模每增长10%，备付金需求平均增加约6%。基于此规律，我们通过建立数学模型将存款规模、跨行资金清算业务量等指标量化，精确计算备付金需求量。
精细测算——日间日终，双管齐下
做好备付金日间测算及日终测算是保障资金安全流动的关键。在日间测算方面，我们每日编制《资金进出计划表》，对备付金金额进行精准测算，实现动态管理。日终测算则根据同期数据和近期备付金日终增降趋势确定日终留存额度。
通过编制《资金进出计划表》，实现对各项资金业务流入流出的全方位梳理。我们根据债券交易、债券回购、信用拆借、同业存单、票据业务、对公大额贷款、TIPS税款等各类业务的资金流入与流出，计算备付金缺口或盈余额度。头寸管理岗日间时刻关注备付金变动情况，与金融市场部、公司业务部、信贷管理部等部门密切沟通，获取详细的资金计划，以便准确预测资金进出情况。
日终测算根据正常工作日、正常双休日、节假日及特殊消费日等不同情形留存不同额度。在节假日前，我们会对历史同期数据进行深入分析。例如，通过分析过去三年春节前夕备付金的变化情况，发现节前最后一天备付金日终余额平均比平时增加约30%。据此，我们提前做好资金安排，在节前最后一天将备付金日终留存额度同比例提高，以有效应对节假日期间客户资金增加的需求，保障支付清算业务的连续性。
严格报备——大额资金，规范管理
按要求做好大额资金报备是防范资金风险的重要措施。一方面要求所有营业网点对单笔500万元以上的大额往账提前通过办公平台进行报备，由清算中心审批通过后方可汇出；另一方面我们会将超亿元大额资金往账逐笔向上级行提前报备。
我们建立了严格的备付金管理制度，详细规定了大额资金的报备流程。业务部门在发起大额资金往账前，需将资金用途、收款方信息、计划汇出时间等内容提交至清算中心。同时，我们定期对大额资金报备情况及执行情况进行分析和检查，查找存在的问题并及时改进，并将网点报备执行情况纳入考核。
在实际操作中，我们曾遇到一家企业因业务紧急，需在当日划出1.8亿元资金用于采购原材料。业务部门在接到企业申请后，立即按照流程填写报备表并提交至清算中心。清算中心迅速联系金融市场部筹措资金。在此过程中，我们与企业保持密切沟通，告知业务进展情况，最终在客户预期时间内顺利完成了资金划转，既满足了企业的紧急需求，又确保了资金划转的合规性。
未雨绸缪——应急预案，有备无患
建立备付金应急预案是应对突发支付风险的重要保障。我们制定了《备付金应急预案》，明确了部门分工、各类应急情形及应急处置流程，并于6月份组织开展了备付金应急演练，提高了应急处置能力。
应急演练以“实战化、全覆盖”为目标，制定涵盖场景设计、脚本编制、资源调配的详细方案，明确以清算中心为主阵地，真实模拟应急预案响应流程，确保演练贴近实战需求。设计“交易对手系统故障导致同业款项逾期”的突发风险，场景设定囊括大蒜收购旺季资金需求激增、数字人民币贷款发放与同业还款冲突等多重复杂因素，形成紧迫的倒计时压力测试环境。
各部门协同联动，织密演练“责任网”，金融市场部负责资金筹措，网络金融部实施网银限额动态调整，信贷管理部停发大额贷款，办公室实时监测舆情，形成“监测—响应—处置—恢复”的闭环管理链条。应急演练有效提高了员工对应急状况的敏感性和应急处理能力，营造“人人懂应急、事事保安全”的良好氛围。
备付金管理是关乎支付清算稳健运营和客户资金安全的重要一环，通过精准预警、精细测算、严格报备和应急预案等系列措施，邳州农商银在备付金管理方面取得了显著成效。未来，我们将继续优化管理流程，提升备付金管理水平，持续紧绷社会责任弦，做资金流动河流中的“指明灯”，为资金流动行进之路精准“导航”。
