各位领导、各位朋友：
我作为四川银监局具体承办并服务于村镇银行、贷款公司、资金互助社农村信贷机构改革工作的同志，把四川的有些做法和我们的一些体会，根据组委会的安排，把它标明在一个组建村镇银行有关主体的责任和任务的标题下，来汇报一下我们的观点。
所谓改革，就像今天的组委会一样，众人拾柴、迎风吹火。四川目前村镇银行开业了3家、正在组建的4家，各有特点；贷款公司开业2家；农村资金互助社开业1家。对于银监会关于新型机构改革的三重目的，我们现在的认识要比文件出台初期要深刻得多，村镇银行是面向社会、开放资本，将城市的成熟、优秀金融品种，结合农村的“三农”金融需求，按照小额、分散的原则，以市场化方式匹配到农村去，提升农村金融服务的质量，改善农村金融服务的水平。贷款公司是加大农村信贷投入、改善信贷环境、引导城市流动性过剩资金到农村去、解决农村信贷投入不足的一个好途径。解决金融服务空白点，在我们看来，的的确确主要依托资金互助社这种方式。村镇银行这种模式在解决金融服务空白点上运行成本比较高，可持续发展能力相对较弱，但不管是村镇银行，还是资金互助社、贷款公司在组建过程之中，尤其是在试点阶段，涉及到中央、省、市、县、镇六级，很多层次，每个级大概核心部门有五六个，所以说要众人拾柴，因为这涉及到各个利益主体的利益关系，尤其是在创业成本中，涉及到农村的金融创业，短期之内难以实现利润，还得要迎风吹火、顺势而为。
村镇银行组建、改革的主体，我分了四个大类：
第一个主体是发起银行。我们界定的是发起银行承担主责。发起银行要好银行。我的观点是我们这次搞的改革也是，城市带动农村，以城带乡，把城市的成熟的优通过现在的批发、零售改善我们的流程引导到农村中去，这个是高度一致的。为什么今天有很多老行长、老领导，尤其是城市银行的行长来了，刚才汪教授已经讲了，在现有农村信用社基础之上，要靠它的传统做法进行加紧改造难度很大，因为我搞了农村金融监管的改革二十多年，这次有机会，重要的是确定有发起的好银行来承担主要的筹建或是组建的责任，把它的运作现代银行的方式、方法，借鉴它的商业价值与它的技术流程服务。第一发起银行是好银行，它要考虑它本身发起的信誉或声誉，尤其是发起的上市银行，我相信它们绝不可能为了一个小小的村镇银行把整个大银行、母银行的声誉带糟，说这个是有经济、技术、人力资源保障的，所以银监会这个政策意义就是由好银行发起，承担主责。
第二个主体是自愿出资的工商企业和自然人。在座的有很多工商企业家和个人投资者，搞村镇银行需要工商企业的出资，也需要自然人的出资，这个我们一定是遵循自愿的原则，但必须要符合条件。中国银监会这项政策设计是一个什么条件呢？大家都清楚，例如，一般要经营两年以上，投资村镇银行至少当年盈利，作为企业投资入股还需提供经会计师事务所审计的审计报告。所以说，出资自愿、符合条件，不是你想出多少就出多少，你担负出资不能超过注册资本的10%。现在很多企业出资搞村镇银行还不理解这个政策，在我看来，还把它放在90年代初，好像我投资控股20%-30%的股份，然后又通过组织存款，实现其他多个目标，这个想法在试点阶段甚至在未来发展阶段都值得磋商。
第三个主体是地方政府。对于地方政府这个主体，我们概括的是：党政搭台，搞好服务。这件事尽管是企业的准入、是开放资本的准入，但在改革试点阶段，必须有银监会、人民银行、工商、消防、税务、公安，甚至包括新闻宣传、包括农业发展等十多个部门审查、批准、审批。尤其是在试点阶段，权责的划分在市县政府和有关部门不很明确。村镇银行涉及到联行行号和人民银行总行、地区分行、中心支行，层层传递。因此，如何搭建政府的服务平台，搞好服务，这是第三个主体。
最后一个主体就是银监部门。银监部门如何把好审查关、确保质量，在这次改革中银监部门扮演了一个非常重要的角色。协调、服务、沟通、甚至有时候需要代劳，因为这里面村镇银行的准入涉及到资本的准入、高管准入、制度准入、义务准入和营业场所的准入，甚至包括电脑软件技术的准入。因为搞这些试点只能成功不能失败，而且这次试点以后，我们所掌握的情况是，要逐步地、有条件地、审慎地推开。在试点阶段，我们除了把经验验烂，就围绕着这四个主体的责任。
下面我就分别地给大家介绍一下，作为发起银行它的主要任务和它应该注意的工作流程。
一、发起银行。发起银行一定要依照程序，提出议案，明确出资审议，自愿申请。因为不管是国有银行还是股份制银行，像去年国开行在四川发起组建一家村镇银行，它的出资就涉及到国资委、银监会、人民银行总行、财政部；涉及到股份制银行，就涉及到董事会，必须要做出一个重大的决策议案，这是一个投资行为，董事会提出议案以后，交予股东会审议、决定，这才说明这家机构有意愿发起组建村镇银行。银监部门根据发起银行的意愿，考虑其有需求、有意愿参与村镇银行改革试点，但前提是，要有权力机构向银监部门来发函，此函要附上决议，前提要是好银行，资本充足率要高于8%，治理健全，资产质量要证明是好银行。现在有些银行很想参与村镇银行的组建，但由于资本充足率的原因、内部治理的原因、核查业务流程的原因和资产质量的原因丧失了很多机会。目前，比较积极的、符合条件的主要是一些上市银行和通过改革以后的城商行。发起银行一旦确定，包括银监部门认可它这种资格以后，我们要做的工作就是去准备试点村镇银行的这个县进行磋商，如四川，试点县的选择都是根据存贷比很低，基本是在45%以下，大量的资金外流，县域资金不足，然后贷款投入不够，而且经济发展的其他条件都具备，就是信贷投入、资金投入比较有限，所以，第一批试点我们选择了五个县，是国家贫困县、省级贫困县，人都很多、存贷比很低，这家银行改革后可持续发展、可盈利，能够给出资人带来盈利机会，可能促使这家金融机构具有前途的这些地方。实际上，这些地方在四川这个农业大省太多了，50%的县存贷比都在45%以下，所以我们选择丘陵大县、国家贫困县，人口在60万以上的优先考虑，在现有竞争服务不足的、在农信社的服务信贷投入占了县域80%的这些县，也就是单靠农信社的服务满足农村需求的这些县优先考虑。前提是这些县跟银监部门也要提出议案，有配合改革试点的需求。一旦我们考查这些县的影响力以后，就到县上去成立一个筹建村镇银行工作的指导小组，然后由发起银行与指导小组进行磋商，供给商和需求商磋商，行号、注册规模、营业场所、未来的市场定位，这是早期发起银行要代其他出资人做的，就是通过相互考查，然后形成一个合作备忘录，地方党政对这家村镇银行要提供哪些必要的服务，给予哪些必要的政策安排、政策扶持，村镇银行的发起银行要在人才培训、技术支持、业务指导、发起出资组建，要给地方政府一个承诺，地方党政的意愿和发起银行的意愿，这是一个磋商的平台，把它先行搞定，然后在这样一个背景之下，银监部门就指导这两家分别去各自预约潜在的出资人，我们预约出资的条件就是，我们对发起银行也是这样安排的，也是这样建议的。按照银监会对出资企业的硬件条件，你们去考虑你们的合作伙伴，对发起银行是这样建议的。另外，你对当地的县政府成立的筹建工作组要这样建议：你要把你本地的、有出资意愿的、信誉良好的、符合条件的这些企业推荐出来，前提是有意愿，这个名单掌握以后，银监会就根据专业的流程，由发起银行代拟征邀出资人说明书，向有潜在意愿的出资单位和个人发函，就是说，我这家银行发行可行性的一些主要内容和出资人的权力、义务、责任，以及未来这家银行的行名、注册资本的大小，以及它发起创立的一些框架性的东西，给潜在的出资人发出要约。在这个基础之上，由发起银行代准备，通过它协商掌握的情况提出出资人会议的准备材料，提出出资人协议框架书，这是发起银行在这个层面要做的。由银行发起承担组织就是这样，优先考虑哪些出资人、组织协商未来董事会、监事会和高管的人选，发起银行主要业务品种，开发电子软件，帮助设计行徽，然后根据发起银行控股与村镇银行这种运行模式去设计未来的内控制度，这些事情由发起银行代办，然后在组建村镇银行过程中，上升到村镇银行创立大会，要所有投资人来审查、同意、通过，这里面涉及到基本制度的起草、重要凭证的印制、营业场所的选择和装修、以及与地方党政谈判的必要的政策扶持，这些都要发起银行前期来与银监部门进行沟通、磋商。因为此时，所有潜在的工商企业和其他自然人出资按照制度安排，都暂时不具备自己出任董事长或行长的条件，因此我们希望发挥大银行、好银行的传导作用。
二、出资人的任务。出资人就是指潜在的工商企业和自然人，发起银行代征邀以后，出资人就根据所掌握的情况和意愿，向县村镇银行筹建工作指导小组或这家发起银行发函，表明有意愿、已预约登记来投资参股，考虑我的人均数，因为往往提供的资料就是两年的会计报表，尤其是经过一年会计师事务所审计的会计报告，包括当时的复印件、会计报表复印件、工商营业执照的复印件和初期推举的出资人代表，或是以后潜在的董事、监事候选人，这是出资人要考虑的，然后要认真读取出资人协议书，要认真参与学习审查可行性报告或筹建方案，要发挥出资人的责任和义务，一旦签署出资协议，按照规定及时缴纳股本金，积极配合整个筹建工作组。因为筹建工作组是所有出资人搭建的，以出资人的名义向银监部门包括工商部门申请，政府的筹建指导小组纯粹就是提供服务的。有两次重大会议所有出资人必须到场：一次会议是出资人协议书，必须到场，履行权利、承担义务；再次是在银监部门批准了筹建方案以后，筹建组建工作进入到召开创立大会时必须到场，创立大会选举董事、监事、董事长，聘任行长，然后审议重大制度安排，敲定这家银行创立过程之中必要的装修成本这些费用、这些预算，包括它未来三年的发展业务、方向和规划，以及审议通过章程、草案。这些都需出资人在创立大会上进行审议。此时，出资人一定要全面地按照这个安排做。四川银监局为了保证出资人董事和监事的质量，我们准许有些企业派出代表直接参与筹建工作组进行筹建、帮助工作，因为这个银行是所有出资人的村镇银行，不是发起人的村镇银行。筹建过程中出资人有权知道整个筹建过程和重大的制度安排。
三、基层党政搭建平台的任务。先行向银监部门提出试点意愿，说明该县有意愿试点村镇银行、愿意提供必要的服务。这里筹建工作小组就包括工商部门、人民银行、银监办、税务、公安、消防和政府办公室，甚至包括农业发展，有些地方把“三会”也考虑进来，因为我们筹建村镇银行有很多的审批事项，包括公安、消防的安全，银监部门的资本准入、高管准入，人民银行的联行行号、同城票据交换，工商的注册登记、名称预约登记，以及开业庆典时，街道办事处都要管。整个这项工作过程中涉及到20多个部门，所以说，我们与地方党政有一个约定，只要我申请的事项走完了发证流程，那么你该在两天办的就在两天办完，不能拖。因为这本身是一个大家出资搭建的一个服务社会、服务“三农”、盈利空间很小、甚至只是尽社会责任的一项事业，因此我们要迎风吹火，把它当作一个大事来办，甚至包括广播电视前期的无偿宣传。
四、监管部门的责任。监管部门的责任就是协调、沟通、指导、审查、承办、无偿服务。要当好教练、当顾问、当参谋，因为整个村镇银行的筹建、组建过程就是教育、培训干部，把多方的意图，尤其是中央、国务院的意图、银监会的意图，包括人民银行的政策主张变成我们申请筹建的一整套文件和申请开业的整套文件。这两套文件，如果客户多、出资人多可能要四、五千页，即使少，也要两千多页左右，它涉及到20多个制度，涉及到四五十个附件，村镇银行搞起来之后，不能轻易撤掉，中国历史上撤消银行的例子不多，即使有，也有后遗症。因此，我们在搞村镇银行的过程中，要吸取原来农信社改革中的经验教训，所以说银监部门在沟通、协调、指导、审查，甚至包括为地方党政、发起银行出谋划策，甚至给出资人进行宣传政策、沟通，这里面的专业性很强，但有一点，不管是未来村镇银行的董事长、董事、行长、副行长还是监事，银监部门都把他们视同为高级管理人员，一旦选举出来以后，都要进行上任前的谈话，进行登记，然后把我们的价值观与理念都要让出资人有钱可赚，然后让商业可持续。
最后，谈点体会。整个这项工作可以这样讲，这个制度安排有四个新东西。2006年，银监会放宽农村金融机构准入的政策是新农村建设的文件，它的科学性、严密性和它政策的配套性，可以说是我比较推崇的。说穿了，它就是通过搭建一个资本平台，以资本为纽带，把好银行的好传统、好思路、好技术，通过面向社会，开放资本，把愿意为农村、为农民、为农业和县域经济做善事并寻求商机的这些工商企业和自然人在这个平台里以银行的方式把它结合起来，去以城市带动农村。这里面有三个合作的平台，我在给这些村镇银行的股东单位沟通、磋商时说， 你们最好在母银行那个大平台里合作，即大企业和大银行在母银行合作；第二个层次的合作就是这些出资人，不管是工商企业还是自然人，包括我们的发起银行，真正的合作平台，以资本为纽带的，是在村镇银行这个平台后面，在这个地方的合作无非就是探索一种机制，掌握一些信息，的的确确是服务县域经济，通过这个合作再去寻求在这个县域的商机，不管是农村经济发展中的商机，还是城镇改造的商机，还是旅游开发资源，整个县域经济发展商机；第三个平台的合作，那就是这家村镇银行和所有现有的县域的新型农村商业合作组织、现有的县域工商企业和自然人，以及现有的县域社区银行，甚至大银行，进行银团合作。我对于县地方党政干部的建议就是，你一定要把村镇银行当成一个综合性的招商引资的平台，既引入资本，又引入金融服务，既集合县域现有的金融服务，同时也把外地的、不管是农村企业也好、工商企业也好，网点企业也好，把其理念、方式、方法通过这个平台传导到县，提高该县的知名度，然后让这些外地企业去寻求合作的商机。一旦村镇银行资金拿不下来了，我们银行内部有银团贷款、联合贷款等方式方法，通过银团贷款、联合贷款这种方式方法，村镇银行做小额的、零售的、普通大众的服务。村镇银行的母银行和村镇银行的合作银行，共同去做县域的其他综合金融项目，要把整个银行的信誉、融资综合运用起来。这三个服务平台，在这次改革中，我们一定要按照政策规定、法律法规来运作，把它做好，开放思维、开放运作，但前提村镇银行本身在县域组织的资金不能流出县域。这是一个体会。总体上，在这次改革过程中，我们四川银监局包括我本人坚持依法布规，遵循市场原则，尊重各方意愿，体现资本概况、试点以城带乡，保证目标实现，争取适时发展，有效服务三农。谢谢！ |
