一、村镇银行的现状。
到2007年末，全国已有25家新型农村金融机构开业，村镇银行是13家，贷款公司是4家，农村资金互助社是8家，还有一个标志的事件是2007年12月18日，国内第一家外资村镇银行在湖北随州开业。到2007年底，这些村镇银行、这些新型农村金融机构共筹集各类资本超过了1.3亿元，总资产超过了3亿元，存款超过了2亿元，贷款超过了1.2亿元，累计发放贷款超过了2亿元，对地区经济的发展起到了一个很重要的作用。这是一个基本情况。下面将谈一谈自己对村镇银行的研究成果。
二、村镇银行对农村金融体制改革的理论贡献。
一是完善了金融体系结构。金融体系结构以前在农村金融这块一是国有银行即农业银行、二是政策性银行——农发行、在农村基础设施这块，国开行也介入了其中，村镇银行国开行也涉足了，其他的如合作性金融、邮政银行，现在再加上村镇银行。村镇银行的建立和发展完善了金融体系结构。第二，在体制上它是一种探索和创新。村镇银行与农村资金互助合作社是不同的，它主要体现的是一个现代的、微型的金融企业，它可能有更好的市场化、商业化运作模式。若发展的好将是一个比较好的模式。第三，丰富了监管理念和手段。根据村镇银行特殊的性质和模式，我们要采取一个特殊的监管方式，与官办的银行不同，它可能更好地体现市场孵化的一种方式，我们正在加紧研究建立一套完善的支农服务体系，来加以评价、加以监督，这样可能会发展得更好。第四个贡献是村镇银行开始是一个试点，它是由点到面，由小及大，它的可行性、它的现实性以及面临的问题在实践中可能会得到全面地检验，对金融监管机构也是一个挑战。以前的小额信贷组织是一个组织，而现在的村镇银行是一个金融机构，完全纳入了银监会监管的范畴。
三、村镇银行的市场定位及经营战略。
1．市场定位问题
对于市场定位问题，目前在农村金融这块主要有高端市场和低端市场。高端市场现在基本上主要是农行和农发行占有的资源比较多一点，信用社基本上在一种中端的领域，它有高端市场也有低端市场，而低端市场的主力可能以后主要由村镇银行和邮政银行来承担这个责任，但这是一个动态的变化的。只有自己有一个明确的定位，由低端市场慢慢地走入中端市场或高端市场。所以村镇银行应该有自己的市场定位。
还有一个指导思想，它的指导思想应该是服务社会主义新农村，服务“三农”，但也要强调社会责任。服务农村、“三农”它本身就体现了社会责任这个方面，这方面根据调研，现在村镇银行它投放的贷款客户可能也不仅仅是“三农”，可能是大的客户，流动性贷款可能更好一些，相对来说，它风险小，风险是可控的，所以说，完全按照这种模式可能有违村镇银行设立的一个大的宗旨。第二个指导思想是低门槛、监管严。第三个指导思想就是村镇银行不是一个扶贫机构，而是企业，要按照现代金融企业来办事。
2．经营战略问题
对于经营战略问题，应从以下三方面来掌握：第一是在盈利与责任之间要得到平衡。服务“三农”应该有利润，至少是保本微利，但对于银行来说，要盈利，讲究“三性”，那么，就要在这两者之间作一个平衡。如去年农行的报表显示，去年盈利100多亿，有人指出，从业绩来说，这是很好的，但从农发行的定位来说，100多亿是来源于农民、来源于农村，而这部分利润最终被上缴到财政，所以这里面就有一个协调问题，如何既能保证利润又要照顾要农村、农民，更好地承担一些社会责任，这很重要。定价机制建得很高、成本就增加了、利润可能显得很高，但这对农村经济的发展可能会产生不利的影响。第二就是服务，强化自己的服务。农村金融发展在未来几年的发展中所面临的竞争可能会更加激烈。农行股改的定位是服务县域经济，信用社、邮政银行的改革，也涉及到这一领域，所以未来这方面竞争是很大的，村镇银行在农村中今后的发展要充分考虑到这一竞争情况。第三是可持续发展。可持续发展就是村镇银行怎样发挥支农、小额、灵活这一特点，同时如何识别风险、控制风险，这是很重要的。据我们了解，真正的农民贷款的违约率是很低的，真正的农业贷款，如蔬菜、养猪、养羊，违约率很低，但是违约率很高的一方面依然体现在村干部身上，村干部、乡镇企业这些风险都比较高，农民的真正违约率很低，有人说3%不到。
四、经营思考
首先我们要用一个辩证的观点来对待新兴事物。村镇银行的建立有它的积极作用，在深化农村金融改革，改善农业的网点覆盖率低及金融供给不足、信息不充分这方面起到了很大的作用。
第二有利于竞争性农村金融市场的构建。对机构、服务的多元化、服务质量的提高可能会起到很大的作用。当然对农村、对农民的金融支持我们也应该说到，建立一种竞争性的服务体系，让农民得到更多的实惠，得到更好地服务。第三个积极意义是为民间资本提供了一个良性的发展渠道。尤其是在东部地区、在沿海发达地区，可以更好地利用好农业资本，为民间金融找一个很好的出路。同时，我们要清醒地认识到，村镇银行不能解决农村金融的全部问题，这是由农村金融市场的多层次性、农业产业化需要大量的资金，也有农工商客户，还有较大规模的养殖户，也有传统的手工劳动，所以村镇银行如何定位很重要，要从多层次的市场中找好自己的定位，要服务好适合自己的群体，不能解决所有这些客户群体的需求问题。
第三村镇银行是否能够真正地留在农村，真正地为农村金融服务，目前来说，大家也是有争议的。首先，地方是否有一个政策，有相关的配套措施进行支持。其次，村镇银行的股东要由商业银行牵头，至少拥有20%的股份。这些银行的地点在农村，但服务的主要客户即服务是否在农村，而且有些地方是否打破了这种资金的瓶颈现象，我利用股东在董事会或股东会的地位把资金销往外地、销往城市这个可能性也要考虑到。
第四如何实现可持续发展这个问题。首先金融产品创新方面，设计好适合自己的产品来服务于农民，其次是产品的定价问题，定价太高，比信用社还高，农民的负担太重，客户群可能比较少，但定价太低，对银行的可持续性也提出了一个挑战。
五、发展村镇银行的几点建议
一是在经营方面，减少政府的干预。我们要按照市场经济、按照现代企业制度来办，杜绝政府的参股和干预，这是一个前提。
二是建立一个科学、合理的制度。这个制度包括严格的准入制度，如企业、个人的诚信，不良记录，财政资金是否变相地进入，还有界定产权问题。界定产权是明确责、权、利关系的实质和重点。还包括建立审慎的金融监管制度，对村镇银行的资本充足率、流动性比率、贷款集中度要设计合理。这方面由于村镇银行业务的高风险，可能要求会严一些。信息要充分披露，要公开透明，让股东了解。另外，还要建立日给机制，一个是法人治理机构要完善，还有一个在未来如何把村镇银行纳入存款保险制度中来。
三是坚持因地制宜、分类指导、产权多元化、组织形式多样化，不要固定某一模式，不要搞一刀切，不要搞全国性的运动战。
四是要加强监管。门槛低但监管要严，降低门槛主要降低金融机构的准入条件，严监管是?? 实行刚性的配给，把风险控制好，以维护金融的稳定。 |
