由南充市商业银行发起设立的四川仪陇惠民村镇银行（以下简称“村镇银行”）和四川仪陇惠民贷款公司（以下简称“贷款公司”）作为全国首家农村新型金融改革试点机构，结合欠发达地区农村金融需求特点，建立了多种农村小额信贷模式，并付诸实践。
一、农村资金需求大，但有效金融需求不足
    农村经济发展、农业基础设施建设、农村人居环境改善，都需要大量的资金，尤其在建设新农村的背景下，农村存在大量的资金需求。据国家统计局初步测算，到2020年，我国新农村建设新增资金需求总量为15万亿左右。但是，资金需求与金融需求是不同的，从资金的来源上看，资金需求涵盖了农村资金的三个主要来源，即：农村各微观经济主体自有的资金积累、财政资金以及金融资金；而金融需求是指微观经济主体对金融资金的需求。
    金融资金的需求与供给是通过发挥农村金融中介的功能实现的，资金是一种稀缺的生产要素，它从来就不是无限供给的。金融资金通过金融中介的资金融通，它表现为所有权与使用权相分离的运动，即价值形式在资金所有者、金融中介机构与资金需要者之间的一种数量不断增长的循环流动过程。这就决定了参与金融活动的资金所有者、中介者必然以安全性、赢利性、流动性为基本目标，这也是金融中介最基本的经营原则。
    因此，金融需求是指有借款意愿，有合理的用途，有还款意愿的资金需求；而有效金融需求是指有借款意愿，有合理的用途，有还款意愿，有还款能力的资金需求，有效金融需求也必须是符合安全性、流动性和盈利性经营原则的资金需求。长期以来，我国农村地区的有效金融需求不足，尤其表现在欠发达地区。其原因有以下几个方面：
    第一，农村经济的发展程度低。金融是经济发展到一定阶段和水平的产物，农村经济发展的水平、规模和结构决定了农村金融发展的水平、规模和结构，没有较为发达的农村经济，农村金融就失去了发展和服务的动力和对象。第二，农业基础设施建设投入不足，农业生产中农户抵御自然灾害的能力非常弱。同时，农产品市场价格波动较大，农户无法从小规模的农业生产中获得稳定的现金流。第三，绝大多数农户及农村小型加工企业都无法提供有效的担保抵押物，可提供的抵质押物如房屋、土地使用权等往往也不具明显变现能力。第四，绝大多数外出务工农民没有一技之长，仅能靠劳力吃饭，结果是外出务工农民的工作不稳定，收入稳定性差，对消费性信贷的履约能力较弱。第五，巨灾保险、农业保险的缺失，农村社会保障体系的不健全，大大抑制了农业经济的发展，降低了农村金融的有效需求。
    因此，农村有效金融需求不足是抑制农村金融供给主体积极性的主要原因。有的学者研究指出，农村金融问题的主要原因是供给不足，而供给不足是因为金融中介面临较高的经营成本和风险，因此，放松利率管制，允许农村金融中介通过高利率来覆盖风险、增加收益就可以增加金融供给。我们认为，这无论在理论上和实践上都存在问题，其根本原因是农业的产业弱质性使得农业无法承受过高的利率水平，提高利率并不能完全有效覆盖农村金融风险。况且，在实际经营过程中我们发现，大部分的农户及农业生产经营者能够承受的利率水平在10%左右。
    解决农村金融问题，应双管齐下，在通过适当的制度设计激励金融中介增加金融供给的同时，关键是要加大财政资金的支持力度，改善农村的生产生活条件，从而激活农村有效金融需求。实际上，农村税费改革以后，随着中央逐渐加大支农的力度，农村金融需求已经发生了一些变化。
二、农村金融需求的变化
    1、资金需求额度上的变化。
                 表一　　村镇银行各类型贷款客户的笔数与金额

表二　　贷款公司各类型客户的贷款笔数与金额

    从村镇银行发放贷款的情况看，六类贷款需求主体的贷款需求额度主要集中在5000-1万元、1-3万元以及3-5万元三个区域，表明农村金融需求主体的贷款额度主要在1-5万元。另外，在小额农户的66笔贷款中，1万元以下的贷款有48笔，占比72.73%，表明小额农户的贷款金额主要集中在1万元以内，但绝不仅仅局限于几百元的贷款（见表一）。从贷款公司发放贷款的情况看，三类贷款需求主体的贷款需求额度主要集中在1000-5000元、5000-10000元以及10000-30000元三个区域，也表明农村金融需求主体的贷款额度正在逐渐发生变化，即便是小额贷款户也不再仅仅局限于几百元的贷款（见表二）。
     2、农户的储蓄意愿虽然较为强烈，但农户人均存款拥有量和持有现金的比例较低。2007年7月末，仪陇县全县各项存款余额482940万元，其中储蓄存款余额413646万元，占各项存款余额的85.65%。
     3、农户的结算、汇兑需求较大，但基本上都处在最基本和原始的支付工具阶段，对新兴的各种金融支付工具需求微乎甚微。仪陇县由于二、三产业发展缓慢，吸纳劳动力的能力不足，大部分青壮年劳动力外出打工，具有比较典型的“打工经济”特征，这部分农户对于结算、汇兑需求较大。比如，金城镇外出务工人员占农业人口的比例达到34.5％，务工年收入近亿元；马鞍镇外出务工人员占农业人口的比例更高，达到40%，务工年收入也在亿元左右。大部分务工收入是通过农业银行、邮政储蓄银行进行汇兑的。
     4、借贷需求比较旺盛，尤其是农业生产性和农村发展性的借贷需求较大，但受制因素太多，能够形成有效的金融信贷需求不多。近年来，党中央国务院连续出台了系列的支农惠民政策，减免农业税、逐步完善义务教育和农村社会保障等政策措施降低了农户的刚性支出，农户收入增长较快，外加青壮年劳动力的打工收入，普遍的农户已能够维持简单农业再生产，大部分农户的一般性的小额生产、生活贷款需求已经较少，不再是农村的主要金融需求。当前，“一村一品、一乡一业”的农业产业化经营呈现蓬勃发展的态势，在龙头企业、种养业协会的指导、带动下，农户适度规模地发展种养殖业的积极性较高，规模种养殖需要较多的投入，他们往往存在投资缺口，需要信贷支持。农业的专业化生产和产业化经营过程中需要较大的资金投入，农业产业化龙头企业和种养殖专业户的资金需求已经成为当前农村主要的金融需求。
另外，农村发展性的借贷需求旺盛。农村发展性借贷需求主要包括：一是基础设施建设，包括村道公路、水利设施修建；二是人居环境的改造，包括农房改造、沼气池建设、还包括改水、改灶、改厕等资金需求。从调查的情况看，村道公路的修建及硬化所需资金量较大，除财政资金补贴之外，绝大部分需要农户自筹。部分村采取“一事一议”方式，按“谁受益、谁出资”的原则筹资资金，村道公路从修建到硬化，除财政补贴资金之外，人均一般需要筹集资金500～1000元。农房改造是农村资金需求的另一个重点，包括沼气池建设在内的改水、改灶、改厕工程，60%的农户在农房改造过程中存在信贷资金需求，资金缺口为10000～30000元。
     5、理财需求、投资需求较小。目前，大部分农户的理财需求、投资需求较小。具有理财、投资需求的主要是居住在县城、集镇的小企业主和个体工商户，即便在这类群体中，理财和投资需求也不旺盛。
三、四川仪陇惠民村镇银行（贷款公司）的实践与探索
    1、参股资金互助社，支持、引导农村最底层的微观金融活动。
与资金互助社合作的方式有两种，一是参股资金互助社，二是批发资金给互助社。资金互助社是以村为单位由农民入股，政府配股的方式组成的小额信贷组织。资金互助社主要解决本村农民在生产生活中存在的小额信贷需求。资金互助社的管理者由入股村民选举产生，信贷发放必须通过股东大会，并要求借款人实行分期还款。参股资金互助社后，可以扩大互助社规模，增加农户贷款受益面，我们提供技术支持，使资金互助社运行更规范。通过参股资金互助社，我们将零售业务进行批量经营，降低了管理成本。目前，我们已与仪陇县13个资金互助社合作，累计发放小额农户贷款100余万元，单笔贷款几千元不等，共200余农户从中受益。
     2、“三位一体”运作，整合金融资源，加大金融供给力度。
“三位一体”运行方式有两种：一是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道共同提供大额、中长期信贷资金，解决村镇银行、贷款公司无法单独满足农产品收购企业、龙头企业、种养大户以及个体工商户的大额信贷资金需求，同时为城市金融反哺农村金融提供更多、更快捷的渠道。二是南充市商业银行与村镇银行、贷款公司一道，为同一产业链上的不同主体提供信贷支持。南充市商业银行为农产品收购企业提供融资，在农产品收购企业担保的情况下，村镇银行、贷款公司为生产性农业企业、专业户、种养大户及农资供给企业提供信贷资金支持。
目前，对金乐福食品有限责任公司提供的60万元信贷资金采取第一种方式。对苏隆茧丝绸有限责任公司提供的135万元信贷资金采用第二种方式。在苏隆茧丝绸有限责任公司担保的情况下，村镇银行、贷款公司为养蚕户建共育室提供信贷支持，有效支持了仪陇县蚕桑业的发展。
    3、加强“银政合作”，参与新农村建设，促进农村全面发展。
新农村建设是国家既定的、综合解决“三农”问题一项长期任务。村镇银行、贷款公司根据仪陇县政府的对新农村建设的部署，全方位、长期参与仪陇县的新农村建设，实现银行与政府的多角度、深层次的“银政合作”。具体体现在两个方面：第一，村镇银行、贷款公司积极配合当地政府参与新农村建设规划。农村金融机构利用自有人才资源优势、宽渠道的信息优势，在充分尊重农民意愿的基础上，根据各村实际做好产业发展、人居环境改造的规划，帮农民算好帐、理好财，提供优质、高效服务，多方面降低新农村建设中的各项成本。第二，发挥政府支农资金与信贷资金的杠杆作用，撬动社会资金参与新农村建设。金融资金与信贷资金的结合主要体现在以下两个方面：一是政府对农户贷款贴息，金融结构为农户发放贴息贷款，降低农户的融资成本；二是结合农民创业工程，整合扶贫资金、农业产业发展资金与信贷资金，重点支持有致富意愿、有致富能力、有致富条件、适度规模的种养殖大户，推动农村产业向专业化、规模化、标准化方向发展，增加农村金融的有效需求。
目前，我们投入100余万元信贷资金与扶贫资金、农业产业发展资金结合，撬动400多万元社会资金参与仪陇县农村产业发展。
    4、推广“企业+农户”，“企业+协会+农户”等信贷模式，支持农业产业发展，促进传统农业向现代农业的转变。
除市场价格波动外，农民缺乏高效、及时的技术支持是制约农村产业发展的主要因素。为此，我们建立了解决龙头企业和农户生产投入资金不足的整体方式，即根据产业发展要求，为龙头企业、专业户、种养大户提供配套的金融服务。通过龙头企业为专业户、种养大户提供担保或建立损失分担机制，将信贷资金封闲运行，使得分散的小额资金能发挥出整体效应。该模式兼顾了龙头企业、各类型种养户的利益，也提高了信贷资金的安全性。我们已与仪陇县兔业龙头企业、食用菌协会、城镇商会合作，为农户及微小企业提供小额信贷支持累计达200余万元，推动农业产业化发展。
    5、建立业务联络员联保制度，探索有效的抵押品替代机制。
小额信贷服务半径长，进一步强化了信息非对称问题，我们通过引入第三方，即外聘各行政村有威信，有一定担保能力的村民或村干部为业务联络员。为保证业务联络员提供信息的真实性，联络员必须为所介绍贷款提供保证担保，并根据联络员的实际，核定最高担保额度。为了防止借款人与业务联络员形成共谋，我们要求业务联络员组成的联保小组，为辖区内所有贷款承担联保。通过建立业务联络员联保制度，形成了相互制衡机制，并有效缩短了服务半径。目前，通过该模式，为分散农户提供小额信贷资金累计达150余万元。
    6、引进农业保险，降低、分担信贷风险。
引进农业保险，是控制农业信贷风险的有效手段。目前，在地方政府的支持下，仪陇县种兔保险、生猪保险逐步推开。同时，我们还与人寿保险公司合作，开发了“贷款人无忧”保险产品，降低因人身意外伤害而丧失还款能力所带来的贷款损失。该保险以贷款数量为最高赔付额度，保费较低。
四、政策建议
     1、当前欠发达地区农村金融市场存在的主要问题是金融有效需求不足，因此，解决农村金融问题应从解决农村金融有效需求入手。
2、协调银行业、保险业、农业产业发展以及其他职能部门，在推进农村综合改革的基础上，解决农村金融问题。
   3、在农村地区新设的村镇银行、贷款公司应该享受到国家农村金融改革过程中出台的所有优惠政策，包括税、费及再贷款支持等等。
   4、政府涉农资金、扶贫资金以及产业化项目应该与信贷资金配套、联动，加大支农资金的整合力度，而不宜割裂开来。
   5、在村镇银行的运作模式探索成功的基础上，要支持欠发达地区村镇银行、贷款公司到异地发起设立机构，推广、复制成功的运作模式。